Кредитные метры

СЕРГЕЙ МАМЕДОВ родился 22 декабря 1975 года в Киеве. В 1997 году окончил Киевский национальный экономический университет (КНЭУ) и получил степень магистра делового администрирования по специальности «Финансы и кредит». Карьеру в банковской сфере начал в августе 1996 года, с сентября 2002 года по ноябрь 2003-го работал в АППБ «Аваль». С ноября 2003-го по август 2005 года был директором казначейства, членом правления Укргазбанка, после чего, с августа 2005-го по ноябрь 2006-го, возглавлял банк «Финансовая инициатива». В декабре 2006 года вновь вернулся в Укргазбанк уже на должность замглавы правления, которую занимал до октября 2010 года. А с мая 2011-го и до конца декабря 2014 года возглавлял госбанк. Со 2 февраля 2012-го по 23 мая 2014 года был исполнительным директором и членом совета Независимой ассоциации банков Украины. 1 ноября 2016 года вернулся в банковский бизнес на должность председателя правления банка «Глобус».

 

«Мы даем ответ по ипотеке в течение дня»

заявляет Сергей Мамедов, председатель правления банка «Глобус»

— Многие крупнейшие банки, имея ликвидность, экспертизу и желание рисковать, отсутствуют на рынке первичной ипотеки. Вы небольшой банк, но на нем работаете, почему?

— Спрос украинцев на жилье после кризиса вырос, поэтому в середине 2016 года мы занялись ипотекой. В приоритете у нас — кредитование «первички». Мы разработали систему, в которой участвует и покупатель, и застройщик, и банк. В ней каждый максимально удовлетворяет свои потребности: низкая ставка кредита — для покупателя, реализация нужного объема квадратных метров — для застройщика, процентные доходы — для банка. Сейчас строится очень много объектов, поэтому конкуренция довольно жесткая.

— Вы говорите о конкуренции со всеми банками, которые работают на «первичке», или только с теми, кто кредитует в тех же строящихся домах, что и вы?

— Мы часто пересекаемся с банками-конкурентами на конкретных объектах. И там уже покупатель сам принимает решение, с кем работать: выбирает, учитывая скорость принятия решения, процентную ставку и другие условия, которые важны для заемщика: страховка, оформление, комфорт. А есть объекты, где мы единственный банк, работающий с застройщиком. Рынок открыт, и я думаю, что если не сегодня, то завтра на нем появится больше игроков.

— А как много банков активно кредитуют первичную ипотеку?

— Сейчас на рынке активно работают шесть кредитных учреждений. Другие разрабатывают ипотечные программы, но они скорее подразумевают возможность выдать кредит, а не рассматривают кредит на покупку квартиры на первичном рынке как целевой продукт, который является для банка приоритетным.

— Заемщики опасаются брать кредиты на покупку квартир на этапе котлована, поскольку боятся, что жилье не будет построено или застройщик окажется аферистом. Как вы минимизируете эти риски?

— Очень просто. Мы аккредитуем застройщика и работаем только с крупными известными компаниями: «Укр­буд», «Киевгорстрой», «Интергал-Буд», «ОМОКС», «Трест Жилстрой-1». В ближайший месяц в этом списке появятся еще два застройщика. Кроме того, мы делаем аккредитацию каждого строящегося объекта отдельно: смотрим документы, разрешения на строительство, планы, готовность, очередность и т.д. После того, как мы для себя принимаем решение, что этот объект не является рискованным, разрабатываем для него кредитную программу.

— Многие банки отказались от фиксированных ставок и начали продвигать плавающую ставку. У вас же ипотека выдается до 20 лет под фиксированную ставку. Почему вы выбрали именно такую модель?

— Мы разрабатываем разные программы для клиентов в зависимости от застройщика. На них влияют скидки, которые застройщик готов дать по своим объектам. Эти скидки мы переносим на компенсацию процентных ставок — льготные 6–10% на период от года до трех лет. После завершения строительства ставка возвращается к уровню, который был на рынке в момент выдачи кредита. У нас по ипотечным кредитам это порядка 22% годовых. Льготный период стимулирует людей, которые берут кредиты, погашать их досрочно. Мы видим, что график платежей значительно сжимается: люди платят больше, чем требуется по графику.

— А если ставки на рынке упадут и клиенты захотят перекредитоваться?

— Если клиент увидит на рынке более выгодные условия, он сможет перекредитоваться. Но в ипотеке это не так просто, как с другими кредитными продуктами, поскольку заемщик несет дополнительные затраты при оформлении документов для выдачи ипотечного кредита. Это сдерживающий фактор. Но наш банк всегда был лоялен к клиентам: ситуация по ставкам меняется, и я уверен, что в ближайшей перспективе они будут снижаться.

— У вас большой выбор объектов для покупки жилья. Насколько велик спрос на них?

— У нас порядка 60 строящихся объектов. Мы выдаем 15 млн грн ипотечных кредитов в месяц. Если ориентироваться на среднюю сумму кредита в 500 тыс. грн, то это порядка 30 клиентов. Для нас это хороший показатель. Мы запланировали увеличить объем выданных ипотечных кредитов и кредитов на покупку автомобиля по итогам года в среднем до 50 млн грн в месяц. Сейчас у нас уровень 25–27 млн грн.

— Сложно ли клиентам получить кредит? Многих ли вы отсеиваете?

— Примерно 70% заявителей получают кредит. Мы лояльны к клиенту и всегда находим точки соприкосновения: не требуем дополнительный залог, а финансовое поручительство просим только у супруги или супруга потенциального заемщика. Клиент должен просто подтвердить, что он сможет обслуживать сумму и уплату процентов по кредиту.

— У вас по разным объектам разные требования к минимальному первоначальному взносу — от 30 до 50%. Это ваша оценка разных рисков в разных объектах или часть договоренностей с застройщиками?

— Условия, которые мы предлагаем, учитывают пожелания застройщика и банка. От суммы первоначального взноса зависит процентная ставка. Поэтому клиент, который заплатит 60% вместо 30%, получит более выгодные условия.

— Вы кредитуете строительство в Харькове и Киеве. Другие города вам интересны?

— Сейчас мы анализируем крупных застройщиков в регионах. Харьков стал нашим первым региональным проектом. Сейчас мы смотрим на Западную Украину, на Одессу и Николаев. В этом году планируем совместно с застройщиками разработать программы кредитования в каждом областном центре, где мы представлены.

— А как вы ищете клиентов, вы ведь не используете наружную рекламу?

— Основных способа два: отделы продаж самих застройщиков, к которым обращаются клиенты при покупке, а также интернет. Что человек, намеревающийся купить квартиру, делает в первую очередь? В интернете анализирует цены, акции, предложения, делает для себя выбор и приходит в точку продаж, где работает с продавцом.

Сегодня никто не обгоняет нас по скорости принятия решения о выдаче кредита — мы даем ответ по ипотеке в течение дня.

— Почему вы не берете с клиента плату за оценку имущественных прав на строящееся жилье, тогда как клиенты других банков несут эти затраты?

— Мы не видим в этом смысла. Наш сотрудник делает оценку объекта, проводит его аккредитацию, мы регулярно кредитуем квартиры в нем и прекрасно понимаем, сколько стоит квартира в этом объекте. Зачем нам требовать с клиента плату за оценку? Мы исключили из нашей программы все необязательные для клиента платежи, в том числе и страхование жизни,  имущественных прав, страхование от несчастного случая.

— Готовы ли вы повысить действующую 20-летнюю планку максимального срока кредитования?

— В этом нет необходимости. Наши продукты стимулируют клиента погашать кредиты с опережением графика. В среднем клиенты берут кредиты на десять лет, поскольку от срока зависит зафиксированная в графике обязательная сумма погашения. И за счет увеличения срока кредита расширяется круг людей, которые могут получить ипотечный кредит. Чаще всего люди выбирают не аннуитет, а классическую модель погашения, при которой процентные платежи уменьшаются каждый месяц.

— Ждете ли вы появления новых игроков на рынке в 2017-м?

— Да. Конкуренция за клиента в банковской системе усиливается. Но для запуска ипотеки необходимо от трех месяцев до полугода. Но и мы не стоим на месте. Этого времени нам вполне хватит, чтобы сделать наш продукт еще более интересным для клиентов.

— Чего ожидать потенциальным заемщикам в текущем году?

— Будут снижаться как стоимость квадратного метра продаваемого жилья, так и процентные ставки по кредитам. Активизировалось строительство, банки кредитуют, а это дополнительно активизирует спрос. Застройщики, которые не выдержат конкуренции, уйдут.

— Вы активный игрок на рынке не только ипотеки, но и автокредитования. Это тоже часть вашей стратегии?

— Да, для нас автокредитование — один из приоритетов. Мы работаем с крупными дилерами: «Укравто», «АиС», «Богдан», «Еврокар». Наш кредит на покупку нового авто доступен почти в 200 автосалонах. Наши преимущества — комфорт, скорость принятия решения и уникальные акционные ставки.