ОЛЕКСАНДР КУРКІН Народився 19 серпня 1984 року в Луганську. У 2006 році отримав ступінь магістра з комп’ютерно-інтегрованих технологічних процесів у Східноукраїнському національному університеті ім. Володимира Даля; у 2007-му — спеціаліста з менеджменту управління персоналом у Київській міжрегіональній академії управління персоналом; а у 2024 році — магістра з публічного управління та адміністрування в Кам’янець-Подільському державному інституті. Понад 15 років працює в провідних банках України. З 2022 року член правління Креді Агріколь Банку, відповідальний за Proximity банкінг і мережу. Він формує сучасну сервісну модель розвитку клієнтів роздрібного та малого бізнесів, створює нові стандарти роботи у відділеннях і дистанційних каналах обслуговування. Відповідає за стратегічно важливі для банку напрями: автокредитування, преміальний банкінг, ІТ-індустрію, — запускаючи нові продукти й сервіси. Завдяки зусиллям Олександра банк має вигідні умови автокредитування, утримуючи близько 25% цього ринку.

«Ми щороку збільшуємо портфель автокредитів на 25%»

зазначає член правління Креді Агріколь Банку Олександр Куркін

— Що зміниться у вашому банку після призначення головою наглядової ради Філіпа Брассака?

— Пан Брассак, колишній генеральний директор групи Crédit Agricole S.A, видатний фінансист із більш ніж 40-річним досвідом роботи в банківській сфері, який всю свою кар’єру присвятив групі. Протягом останнього десятиліття, до травня 2025 року, він очолював Crédit Agricole S.A.

Призначення Філіпа Брассака — позитивний сигнал для команди банку і для ринку в цілому. Це підкреслює стабільність довгострокової політики групи Crédit Agricole щодо присутності в Україні. Він завжди рішуче підтримував Україну, особливо від початку повномасштабної війни. У найскладніші періоди він обстоював безперебійне функціонування українського банку, збереження робочих місць, підтримку співробітників і українського суспільства.

— Яких результатів діяльності досяг банк цього року?

— За дев’ять місяців роботи ми показали себе одним із найефективніших банків: виручка становить 6,5 млрд грн, чистий прибуток — 3,6 млрд грн, співвідношення витрат до доходів (або операційна ефективність) — 35%. Ми надійно зберігаємо заощадження клієнтів, яких маємо близько 380 тисяч, фінансуємо відновлення економіки. Кредитний портфель клієнтів досяг 32,4 млрд грн (+15% за рік), депозитний портфель — 97,6 млрд грн. Креді Агріколь у списку системно важливих банків, що свідчить про його значущість для української економіки. Це надійний партнер для українського агробізнесу та один із лідерів автокредитування.

— Дійсно, Креді Агріколь навіть під час війни продовжує активне кредитування купівлі автомобілів. Поясніть формулу рентабельності цього бізнесу.

— Насправді рентабельність бізнесу автокредитів дуже низька і місцями наближається до нуля. Та цей продукт забезпечений заставою, ризики в ньому мінімальні, кредити застраховані, тому банк може собі дозволити невелику маржу. Розуміючи, що ми підтримуємо економіку країни, ми йдемо назустріч фінальному клієнту. Разом із партнерами — імпортерами й дилерами намагаємося зробити такий продукт, який буде максимально доступним для клієнта. Це наш внесок у розвиток автомобільної галузі в цілому: ми підтримуємо партнерів-дилерів, які продають машини. А з клієнтами ми далі будуємо відносини та отримуємо більшу маржу, коли вони відкривають депозити, користуються нашими картками, дейлі-банкінгом. У нас є клієнти, які вже купують п’яту автівку в кредит у Креді Агріколь, і це — найвищий показник довіри. 

— Який відсоток клієнтів автокредитів залишаються з вами?

— Наша ціль — щоб 60–70% клієнтів залишилися та користувалися нашим дейлі-банкінгом. 

— На ринок повернулися нульові ставки автокредитів. Поясніть, за рахунок чого вони можливі? Чи, може, виробники вам повертають частку з продажу?

— Автокредити, на відміну від, скажімо, кеш-кредитів, є складним продуктом. На цьому ринку є низка партнерів, які мають домовлятися між собою: страховик, імпортер, дилер, банк. Кожен із них вкладає свою частку, щоб фінальний продукт став таким, як ви бачите. При цьому банк надає сервіс всій індустрії. 

— Розкажіть про перспективи кредитування авто з пробігом.

— Це дуже потужний сегмент, він у десятки разів більший за продажі нових авто. Тому він стає більш цікавим. Звісно, банк не може профінансувати всі угоди, тому що машини перебувають у різному стані, і орієнтується на більш нові моделі до 10 років вживаності. Частка вживаних авто в нашому портфелі зростає і вже перевищила 10%. 

— Ви кредитуєте будь-які старі авто чи лише із салону trade-in?

— Ми бачимо, що якраз нині великі дилери-партнери почали активно налагоджувати інфраструктуру на цьому ринку. У них класно побудовані процеси оцінювання машин, підготовки їх до перепродажу. Тому на нього стало безпечно заходити. У нас є два продукти: авто під заставу та беззаставне кредитування, подібне до кеш-кредиту. Це сегмент, який активно зростатиме, тому банки прагнуть розвиватися в ньому. 

— Які ставки за такими продуктами?

— Процентна ставка за заставним кредитом на купівлю вживаного авто може бути 0,01% річних, як і на купівлю нового. Зараз іпотеки немає, тому ставлення до тих, хто купує авто в кредит, як до преміальних клієнтів. 

— Чому тоді клієнти беруть дорожчі кеш-кредити замість заставних?

— Тому що більшість клієнтів не знають про те, що можна взяти такі дешеві кредити. Крім того, банки не готові приймати в заставу авто, старші за 10 років або з пробігом понад 300 тис. км. 

— Наскільки збільшиться ринок автокредитів завдяки вживаним авто?

— Ми щороку збільшуємо портфель на 25%. Гадаю, така динаміка продовжиться. 

— Як війна впливає на цей бізнес? Наскільки українці бояться брати автокредити?

— У 2022 році зупинилось усе, включно зі звичайним життям українців. У лютому — березні ми старалися зрозуміти, як підтримувати клієнтів, у яких з’явилися зовсім інші запити. Ми тоді профінансували всі авто, за якими вже видали до вторгнення гарантійні рішення. Повноцінне відновлення автокредитування у нас відбулося в червні 2022 року. Клієнти поводилися дуже сумлінно, навіть ті, хто виїхав за кордон, погашали кредити. Дуже цікавий факт: портфель кредитів, які видані після повномасштабного вторгнення, краще, ніж до цього. Ціна ризику на сьогодні — майже нуль. 

— Ви не очікуєте погіршення якості портфеля зі збільшенням кредитування старих авто, які незрозуміло де проходили ТО?

— З 2022 року ми особисто знаємо всіх клієнтів, які пішли в прострочення, їх небагато. Серед беззаставних авто таке трапляється, але не перевищує 15%. Для кеш-кредитів це неймовірно низький результат. 

— Як ви оцінюєте щільність ринку автокредитів, якщо, припустимо, війна закінчиться наступного року? Скільки на ньому буде гравців?

— Ми працюємо з авто з 2009 року. Відтоді ми стабільно серед лідерів ринку автокредитування, на якому то з’являються, то зникають інші приватні й державні гравці. Непросто потрапити на ринок автокредитування, тому що екосистема ринку, з одного боку, проста, з іншого — зовсім ні. Тому я не думаю, що зміниться кількість банків, які пропонують та дійсно фінансують частку автокредитів із ринку, бо працювати з невисокою маржинальністю рока-ми — це треба мати великий запас міцності банку та бажання.

— Креді Агріколь пережив в Україні всі кризи, починаючи з 1998 року, і жодного разу не пробував продати тут банк, як інші нерезиденти. Чому у вас така прихильність до цього ринку?

— На початку війни міжнародна група дуже швидко вирішила, що ми залишаємось в Україні. Ми адаптували стратегію, і наші наміри — інвестувати у відновлення України. Ми банк, який активно фінансує різні сегменти бізнесу. Материнський банк підтримує нашу стратегію та команду. 

— Як зараз Креді Агріколь відновлює Україну? Ви обіцяли уряду конкретні суми на конкретні проєкти?

— Ми фінансово підтримуємо наших клієнтів, які є частиною енергетичної та критичної інфраструктури: зараз за нами близько 10% усіх профінансованих потужностей з відновлення енергетики. Також залучаємо іноземний капітал в Україну і співпрацюємо з ЄБРР, МФК в межах програм розподілу ризиків. Це дає змогу кредитувати підприємства, розміщені безпосередньо біля лінії бойового зіткнення. 

— Які ще стратегічні плани в Креді Агріколь на найближчі роки?

— Ми реінвестували в капітал банку, щоб мати можливість більше кредитувати і підтримувати клієнтів. Як універсальний банк, ми будемо розвивати дейлі-банкінг для всіх клієнтів із фокусом на чотири індустрії: аграрну (від маленького фермера до великого трейдера), ІТ-сектор, автомобільну індустрію та енергетику.