Андрей Киселев родился 4 марта 1976 года в пгт Побугское Кировоградской области. Окончил Воронежский госуниверситет по специальности «Юриспруденция», Президентский университет Межрегиональной академии управления персоналом (МАУП) по специальности «Финансы». Работу в банковском секторе начал более 15 лет назад в Проминвестбанке. С 2001-го по 2006 год, с перерывом в 2003–2004 годах, занимал различные должности в Укрсоцбанке, где прошел путь до заместителя руководителя Киевского областного филиала. В 2006–2011 годах работал в Дельта Банке: отвечал за активно-пассивные операции. К команде банка «Форвард», который до 8 октября 2014 года назывался банк «Русский Стандарт», присоединился в 2011 году в качестве первого заместителя главы правления, а уже в ноябре 2013 года возглавил банк.

«Пока не будет усилена защита прав кредиторов, стоимость кредитов не снизится»,

уверен Андрей Киселев, председатель правления банка «Форвард»

— На счетах банков накоплена многомиллиардная избыточная ликвидность, при этом кредитование практически заморожено. Почему банки отказываются кредитовать население?

— Выдача крупных кредитов на покупку недвижимости или финансирование строительства вряд ли сейчас целесообразна. В марте ресурсы обходились банкам в 24–25% годовых: по таким ставкам деньги привлекались у граждан и у предприятий. Остальные источники финансирования закрыты. Кредитовать даже по такой цене долгосрочные и крупные проекты невозможно: ни один частный клиент не в состоянии обслуживать долг в размере $50–100 тыс. Еще одна причина — срочность ресурсов. Сегодня средний срок вкладов по рынку составляет 4,5 месяца. Мы делаем все возможное, чтобы этот срок увеличить хотя бы до шести месяцев. Но это очень длительный процесс. В то же время по нормативам НБУ наш кредитный портфель должен по срокам совпадать с депозитным.

— Есть еще автокредитование, где сроки и суммы меньше. Почему банки не работают в этом направлении?

— Лизинговые компании при внесении клиентом 50% цены автомобиля предоставляют очень дешевое финансирование: на такие условия банки не готовы. В результате остаются клиенты, которые не имеют возможности внести существенный первоначальный взнос. Мало кто заинтересован в работе с ними. Единственным сегментом, который сейчас интересен банкам, является потребительское кредитование. Это целевые кредиты, кредиты наличными и кредитные карты. Заемщики в состоянии обслуживать кредит в размере 10–50 тыс. грн даже по эффективной ставке 50–60% годовых. Кредиты наличными являются самыми простыми и востребованными, но банкам тяжело работать в этом сегменте. Мы находимся в неравных условиях с финансовыми компаниями, потому что, согласно требованиям Нацбанка, должны формировать резервы даже под хорошие кредиты. В результате финкомпании могут выдавать кредиты высокорисковым клиентам. Наш банк выдает целевые кредиты. Мы не видим тут больших перспектив, но не хотим терять клиентов: если человек пришел за кредитом наличными, то мы его выдадим. Правда, как показала практика, именно такие займы наиболее подвержены дефолту. Их берут не на конкретные товары, а на неосязаемые услуги: отдых, лечение, свадьбу. А если деньги были потрачены и ничего ощутимого не осталось, то такой кредит обслуживается в ­последнюю очередь. Например, если у заемщика есть телевизор, купленный в кредит, то в случае просрочки его заберет коллектор, поэтому такой займ будет обслуживаться даже из последних сил.

— Заинтересованы ли вы в выдаче карточных кредитов?

— Это самый привлекательный сегмент для банков. У нас, например, есть ряд программ по кредитованию клиентов, как действующих, так и тех, которые либо ранее прекратили сотрудничество с нами, либо вообще никогда не обслуживались в нашем банке. Наша цель — чтобы у каждого нашего клиента была кредитная карта. Мы это делаем для выстраивания долгосрочных отношений с клиентом.

— Раньше банки, и ваш в том числе, активно выдавали кредиты через розничные сети. Планируете ли активизировать работу в этом направлении?

— Кредитование в розничных сетях по-прежнему интересно, но без физического присутствия наших менеджеров. Этим занимаются сотрудники магазинов: они оформляют заявку нескольким банкам, получают согласие на выдачу кредита и выдают его. Если сотрудник банка выдает меньше двух кредитов в день, то его нахождение в магазине экономически нецелесообразно. А при сегодняшнем спросе таким уровнем кредитования могут похвастаться только очень крупные торговые сети.

— Торговля активно переходит в интернет. Готовы ли банки выдавать кредиты онлайн?

— В действительности уже 30% наших продаж происходят онлайн. Но покупатель в интернете значительно реже пользуется кредитными предложениями. Как правило, он уже имеет кредитную карту какого-то банка и расплачивается онлайн именно ею. Более того, оформлять кредитный договор для покупки в интернете сложнее: надо тратить время, чтобы подать заявку и отвечать на вопросы банка. После этого банку понадобится время, чтобы обработать заявку. А если ответ будет положительным, то покупателю придется ехать в отделение и подписывать все документы. Интернет-магазины не хотят «замораживать» ликвидный товар на такой срок. Мы запускаем пилотный проект, предусматривающий приезд наших менеджеров с договорами к клиенту. Но нужно понимать, что в Киеве вряд ли можно подписать много документов за один день: менеджер просто физически не успеет это сделать. Кроме того, посещение неизвестного клиента может быть небезопасным для менеджера.

— Какие товары чаще всего покупают в кредит?

— Растут только продажи в кредит гаджетов, в основном смартфонов. Причина, скорее всего, в том, что при помощи одного такого устройства можно выполнять множество функций: работать, хранить данные, читать новости, отправлять почту. Продажи в остальных сегментах — крупной бытовой и кухонной техники, телевизоров, фототехники — падают. А клиенты, приобретающие в кредит мобильные телефоны, не очень интересны для банков. Чем ликвиднее купленная в кредит вещь и чем проще продать такой товар с минимальными потерями, тем больше вероятность, что ее купил мошенник, который не собирается возвращать долг.

— Чем вы привлекаете клиентов?

— Отношения в первую очередь строятся на доверии. Клиент должен быть уверен, что банк его не обманет, не насчитает лишние платежи или скрытые комиссии. Также важна надежность. Все операции по любым платежам, включая интернет и мобильный банкинг, должны проводиться четко в срок. Третий фактор — максимальный сервис. Если клиент хочет провести какую-то операцию, то мы должны ему это обеспечить.

— Но это стандартный набор услуг, которые есть сейчас у всех банков. Почему клиент должен выбрать только одно учреждение?

— Есть много нюансов: они спрятаны в самих продуктах. Действительно, у многих банков есть похожие услуги, но когда начинаешь разбираться, оказывается, что они очень разнятся по комиссиям, платежам, условиям. Часто у банков бывают очень сложные сервисы, в которых тяжело разобраться, если пользоваться ими раз в неделю.

— А когда банки начнут конкурировать не сервисами, а стоимостью кредитов? Ведь при ставках в 50–60% годовых говорить о развитии не приходится.

— Сегодня мало кто из банков задумывается над развитием. Для большинства главная цель — выживание. Стоимость кредитов может снизиться, только если снизится стоимость привлекаемых банками ресурсов. А это возможно, например, в случае выхода кредитных учреждений на альтернативные рынки привлечения финансирования. Это может быть выпуск долговых инструментов, в том числе на международных рынках. Кроме того, в стоимость кредитов закладываются риски невозврата. Пока клиент не поймет, что если он не вернет деньги, он не сможет занимать государственные должности, баллотироваться в депутаты, пересекать границу, покупать или продавать имущество, доля проблемных кредитов в рознице у нас будет по-прежнему высокой. За границей, например, задолженность даже перед телефонной компанией или по оплате коммунальных услуг сразу же отражается на кредитной истории. У нас этого нет, поэтому долги можно не возвращать. Более того, возможности банков по работе с проблемной задолженностью очень ограничены. Пока не будет усилена защита прав кредиторов, стоимость кредитов не снизится.

— Как можно изменить ситуацию?

— В НБУ и в парламенте идет работа над рядом законопроектов о защите прав кредиторов. Мы очень рассчитываем на их принятие. Если никаких изменений не произойдет, а клиенты и дальше смогут не возвращать кредиты без каких-либо последствий для себя, тогда возвращать долги будут только трусы.