ОЛЕНА ЗУБЧЕНКО Народилася 2 жовтня 1983 року. У 2007 році закінчила юридичний факультет Київського національного університету ім. Тараса Шевченка, у 2009–2011 роках там само навчалася в аспірантурі. З 2005 до 2017 року працювала в юридичній сфері. Кар’єру в банківському секторі розпочала у травні 2017 року в Приват­Банку: до жовтня 2018-го була заступницею керівника напряму з юридичної координації діяльності головного офісу, а з жовтня ­2018-го до жовтня 2019-го — юридичною радницею з міжнародно-правової роботи банку. З березня до червня 2020 року — директорка з корпоративних, регуляторних та юридичних відносин фармацевтичної компанії «Дарниця». З червня 2020 року до грудня 2021-го працювала в Міністерстві фінансів України. 22 липня 2023 року призначена заступницею голови правління Сенс Банку, а вже 15 серпня стала виконувачкою обов’язків голови правління. Також була членкинею наглядової ради Державної іпотечної установи та Офісу адмініс­трування проєктів міжнародного фінансового співробітництва, членкинею ради Фонду розвитку підприємництва та Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

«Ми маємо виконати свою соціальну функцію — підтримати тих, кому критично необхідна підтримка»

підкреслює Олена Зубченко, в.о. голови правління Сенс Банку

—Сенс Банк у жовтні повернувся в програму «Доступні кредити 5-7-9%». Які у вас плани щодо неї?

—Плануємо до кінця 2023 року збільшити кредитування малого та середнього бізнесу на 30%, і в більшості випадків це відбудеться за рахунок прог­рами. Оскільки майже все кредитування МСБ під час війни — це «5-7-9%». А наступного року ми плануємо збільшити обсяги кредитування втричі.

—Позичальників з яких галузей та регіонів ви очікуєте залучити?

—Будемо працювати насамперед із переробкою, аграріями, торговими мережами. Будемо дивитись як на наших клієнтів, яких хочемо підтримати, так і на нових. Розглядаємо і деокуповані території. Підтримаємо переміщений бізнес, а також бізнес, який відновлюється в близьких до лінії фронту районах. У нас є три-чотири такі кейси в агросфері, і вони досі тримаються. В агро традиційно найсильнішими районами були Полтава, Дніпро, Черкаси. Ми їх продовжимо кредитувати. Активніше будемо працювати і в центральному регіоні.

—Які кредити «5-7-9%» ви плануєте видавати: багато мікрокредитів чи великі суми?

—Ми маємо підтримувати державу, критичну інфраструктуру і національного виробника. Для низки підприємств це може бути перший кредитний досвід. Наш банк готовий в регіонах проводити круглі столи для підвищення фінансової грамотності бізнесу і залучати нових клієнтів. Ми хочемо не просто видавати кредити, а маємо виконати свою соціальну функцію: підтримати тих, кому критично необхідна підтримка, — національних виробників. Ми робимо ставку на регіони. Сенс Банк набагато більш швидкий, професійний та комунікабельний, тому зможе забрати частину клієнтів в інших банків, коли в лютому — березні в аграріїв завершаться річні договори «5-7-9%». І ми будемо повертати в банк старих клієнтів, яких втратили минулого року, але лише тих, хто буде підходити за критеріями програми. Можливо, в 2024 році, коли в нас буде стабільніший портфель, розглянемо також кредитування ТЕЦ.

—Сенс Банк анонсував, що планує повернути собі лідерські позиції в сегменті корпоративного кредитування. Про що йдеться?

—У нас буде найбільший і найкращий корпоративний портфель. Це означає найкращі умови договорів із позичальниками та кросселінг кредитного портфеля. І коли хтось прийде і зробить due diligence, то побачить це і скаже: «У них найкращий і найефективніший кредитний портфель». Ми можемо стати тим особливим із п’яти державних банків, у якого, коли нас виставлять на продаж, буде найкращий корпоративний портфель.

—Які інструменти фінансування ви пропонуєте бізнесу?

—У нас є кредитування на оборотні кошти і є інвестиційний складник. Програма ­«5-7-9%», коли ми її початково розробляли, мала містити передусім інвестиційний складник, тому що він дає поштовх розвитку бізнесу, створенню нових робочих місць, сплаті податків. Ми вирішили дотримуватися стандарту, щоб у нас щонайменше 30% коштів надавалося позичальникам як інвестиційні кредити.

—Наскільки активним може бути кредитування бізнесу на деокупованих територіях?

—Коли ми в Мінфіні розглядали цю проблему, то питання полягало в тому, чи є запит із боку бізнесу. Тому що насправді дуже мало людей готові ризикувати, бо це кредит. Навіть якщо він буде виданий під ставку 0% чи 2%, ці кошти все одно потрібно повертати. Лише у випадку отримання безповоротної фінансової допомоги підприємець може не хвилюватися, що якщо йому завтра розбомблять бізнес, то йому все одно потрібно буде віддавати гроші. Треба дивитись case by case, а також мудро та об’єктивно ухвалювати рішення. Від того, щоб повидавати гроші і назад їх не отримати, не буде краще ні бізнесу, ні державному банку. Краще ми заплатимо дивіденди, які підуть на армію.

—Чи плануєте ви підтримувати бізнес шляхом участі в програмі портфельних гарантій?

—Це додаткове покриття ризику, щоб у разі дефолту позичальника банк зміг прийти до держави за компенсацією. І на початку цього року вже почали з’являтися перші випадки дефолту. Я дуже рада, що в Сенсу така хороша команда, що вона може структурувати кредити без додаткової гарантії. Але ми подивимося на цей продукт наступного року. Може, якийсь пул собі візьмемо, щоб мати більше можливості кредитувати більш ризикові кейси, зокрема «важкі випадки» на деокупованих територіях.

—Крім програми «5-7-9%», на які інші послуги і продукти може розраховувати малий та середній бізнес?

—Ми пропонуємо багато послуг. У нас є наш SuperApp. Це застосунок, через який можемо запропонувати багато чого як власнику бізнесу, так і самому бізнесу. Казначейство ринків капіталів може допомогти з грошовими коштами — правильно їх вкласти. Система кросселінгу досить добре працює. Відкриття зарплатного проєкту за QR-кодом. У більшості випадків наші послуги майже всі відцифровано. Ми зараз обговорюємо з корпоративним бізнесом і нашим IT-напрямом, який у нас дуже сильний, щоб це зробити фантастично просто в застосунку навіть для МСБ. 

—Як ви плануєте переконати бізнес стати вашими позичальниками?

—Я дуже рада, що стала частиною нової високопрофесійної команди Сенс Банку. Послуги, рівень сервісу, які надає цей банк, є найкращими. Також ми вибудовуємо дружні відносини. Бізнес може щось не розуміти, а ми будемо пояснювати. І тому треба йти до нас.

—Минулого року був період популярності кредитів на релокацію. Чи досі підприємці до вас звертаються?

—Набагато менше. Насправді, мені здається, вже майже всі, хто хотів, провели релокацію. Зараз це дуже по­одинокі кейси. І ми ще не бачили, щоби бізнес брав кредити для повернення на старі майданчики. Але, мабуть, такі приклади є. До нас із такими запитами поки що не зверталися. Але це може стати новою нішею.

—Банки часто кредитують МСБ за підтримки міжнародного фінансування. Чи розглядає Сенс Банк таку опцію?

—Так, ми розглядаємо. Ми вже почали вести переговори з Європейським банком реконструкції та розвитку і Міжнародною фінансовою корпорацією. Очікуємо на спільні проєкти в 2024 році. Ми би попрацювали з усіма: і з ЄБРР, і з IFC, і з німецьким KfW, і з японським JICA, і з Європейським інвестиційним банком. Думаю, що наступного року ми з кимось у партнерство зайдемо. Крім того, Фонд розвитку підприємництва ще до того, як почав займатися програмою «5-7-9%», в окремому фонді вибудовував відносини з банками-партнерами для кредитування МСБ коштом KfW та Євросоюзу. Ми і в цей проєкт плануємо зайти, але для цього потрібно пройти процедуру перегляду.

—Яким саме «банком для бізнесу» ви хочете стати?

—Треба насамперед навчитись розуміти, що якщо ти в державному банку, то ти маєш бути соціально відповідальним. Ми хочемо бути банком держави майбутнього. А щоби бути банком держави майбутнього, треба допомагати, щоб ця держава майбутнього будувалася. Тому ми розглядаємо для себе програму «5-7-9%» в тому сенсі, в якому вона першочергово створювалася. Треба не забувати, що ти маєш підтримувати і створювати бізнес. Тому ми і говоримо, що потрібно обов’язково видавати інвестиційні кредити, які будуть на багато років збільшувати бізнес. І так само ми будемо в рамках програми «5-7-9%» проводити освітні проєкти для малого бізнесу, щоб людям допомагати. Коли ти це робиш, ти закладаєш цеглинки в побудову держави майбутнього. У нас зараз є чимало позичальників, яким ми робимо реструктуризації, ми їх не кидаємо. Для нас важливо, щоб клієнти працювали на Україну.