ЮЛИЯ ПОДГОРНИЦ родилась 23 февраля 1984 года в Одессе. В 2006 году окончила кредитно-экономический факультет Одесского национального экономического университета по специальности «Банковское дело». Карьеру в банковском секторе начала в 2004 году в Финростбанке. В 2008 году была назначена зампредседателя правления банка. На этой должности курировала направления межбанковских и казначейских операций, экспортно-импортных операций и валютного контроля, а также отвечала за работу департамента платежных систем. С ¬2014-го по 2015 год занимала должность генерального директора одесской финкомпании, была членом Всеукраинской ассоциации финансовых компаний. С 2016 года — советник председателя правления Укрстройинвестбанка.

«Банки работают с крупными сетевыми структурами, а СИТ-компании — с банкоматами, терминалами, финкомпаниями»

говорит Юлия Подгорниц, советник председателя правления Укрстройинвестбанка

— Как изменилась стратегия работы банка с клиентами после смены собственников учреждения в 2016 году?

— Укрстройинвестбанк был создан его предыдущим акционером в 2004 году. Банк преимущественно использовался как кэптивный, обслуживал потоки собственных строительных компаний и кредитовал физлиц, которые покупали недвижимость. Смена акционеров в 2016 году кардинально изменила стратегию банка: он переориентировался на работу с малым и средним бизнесом. И если раньше у нас было только одно безбалансовое отделение во Львове, то теперь — 35 отделений в 11 областях. Считаю, нам этого достаточно, чтобы нормально обслуживать наших клиентов.

— Компании из каких секторов для вас являются наиболее привлекательными клиентами?

— Мы утвердили для себя пять-шесть глобальных групп среднего корпоративного бизнеса, с которыми мы будем работать. Одна из таких групп — это автосалоны, при которых банк открывает миниотделения. Сейчас спрос на новые автомобили остается высоким, поэтому мы можем профинансировать автосалон, предоставив ему овердрафт на 10–15 млн грн, и открыть там операционную кассу. Планируем, что это направление займет 20% нашего кредитного портфеля. Еще 15% портфеля придется на логистические компании. Кроме того, мы не могли не обратить внимание на бизнес пре­дыдущих акционеров — строительство. Застройщики на сегодняшний день очень активны: кредиты строительным компаниям занимают примерно 30% портфеля. В третьем квартале этого года планируем запускать целевое кредитование физлиц, как ипотечное, так и автокредитование.

— Две финкомпании, входящие в банковскую группу, не являются вашими конкурентами?

— О конкуренции не может быть и речи, поскольку банк предоставляет весь спектр банковских услуг в разных областях Украины, в то время как финансовые компании ограничены в операциях и локациях. Финкомпания «Фінансовий світ» имеет все виды лицензий, тогда как основной вид деятельности финкомпании «Конверсія» — обмен валют. Но по сути обе компании специализируются на обмене валют в Одесской области. У этих компаний разные модели операционного учета, что позволяет оптимизировать их работу в разных районах города.

— Почему было принято решение о создании отдельной СИТ-компании (Cash-in-Transit), ведь банк также мог заниматься инкассацией?

— Первая инкассаторская компания, которая входит в нашу банковскую группу, получила лицензию в мае 2017 года. Ее собственником является Светлана Демьяненко — акционер банка и контролер банковской группы, финансист с 15-летним опытом работы. Работа Первой инкассаторской компании сосредоточена в Одессе. Специфика работы операционных касс финансовых компаний такова, что они ежедневно и несколько раз в день нуждаются в инкассации. Мы подсчитали расходную часть на инкассацию наших финкомпаний, проанализировали все вопросы по безопасности и пришли к выводу, что рационально создание собственной СИТ-компании, тем более имеющаяся материально-техническая база нам это позволяет.

Банк получил инкассаторскую лицензию в прошлом году. Для нас это вспомогательная услуга для обслуживания наших корпоративных клиентов. Если банк их кредитует, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание, то он хочет и их выручку самостоятельно доставлять к себе в банк. Тем самым мы показываем, что предоставляем полный спектр услуг. Хотя во Львовской области мы попробовали сделать инкассацию приоритетным направлением. Там у нас работает порядка 11 машин, обслуживаем уже 600 точек инкассации. Этот вид деятельности может приносить доход в двух случаях: если вы являетесь такими крупными игроками, как госбанки, либо если вы работаете локально в отдельных регионах.

— Ваша СИТ-компания предоставляет услуги банкам?

— В Одесском регионе компания развивается довольно активно, предоставляя услуги в том числе банкам. Дело в том, что машины едут по определенным маршрутам, поэтому логично предложить свои услуги другим бизнесам, которые находятся на этом же маршруте. Это может быть банкомат, терминал или торговая точка.

— Приходится ли СИТ-компании конкурировать с другими участниками?

— На каждый товар есть свой покупатель. Если машина едет по удобному для нас маршруту, то мы готовы демпинговать, чтобы заявить о себе. Но конкуренции банков и СИТ-компаний практически нет. Крупная торговая сеть, которой нужно зачислять операционную выручку на счет в тот же день, вряд ли пойдет на обслуживание в СИТ-компанию. Маловероятно, что у СИТ-компании найдется такой объем ликвидности для зачисления средств. Главный принцип работы таких компаний — инкассация от точки до точки. В результате банки работают с крупными сетевыми структурами, а СИТ-компании — с банкоматами, терминалами, финкомпаниями и другими учреждениями.

— Есть ли различия в требованиях НБУ к СИТ-компаниям и к инкассаторским подразделениям банков?

— Если говорить о технической базе, сейфах, машинах, страховках, то отличий нет. Отличаются требования к программному обеспечению и к сохранности средств. Ведь пока СИТ-компании не могут заниматься пересчетом наличных и их хранением.

— Стоит ли ожидать, что СИТ-компании смогут бросить вызов банкам, после того как НБУ даст им право делать пересчет наличных?

— Думаю, серьезной трансформации рынка не произойдет. Крупные торговые сети, супермаркеты вряд ли воспользуются услугами СИТ-компании, поэтому глобально рынок останется таким же, как и сейчас. СИТ-компании будут обслуживать терминальные сети, небольшие рынки, возможно, их будут привлекать небольшие банки, которые захотят отдать инкассацию на аутсорсинг.

— Как изменилась конкуренция на рынке инкассации между банками после того, как ряд активных в этом сегменте игроков ушли с рынка?

— В 2016–2017 годах произошла трансформация рынка: его покинули такие сильные игроки, как «Хрещатик» и «Юнисон». В этих банках были сильные подразделения инкассации и большой автопарк. Еще одним знаковым событием стал выход на этот рынок СИТ-компаний. Сейчас крупнейшими игроками являются госбанки, Райффайзен Банк Аваль, набирают обороты ПУМБ и ТАСкомбанк. Мы наблюдаем миграцию менеджмента и клиентов между банками. Например, во Львовской области наш банк смог «подхватить» клиентов, которые раньше работали с банком «Юнисон».

— НБУ отказался от собственной инкассации, отдав это право трем банкам. Как вы считаете, для банков это больше вопрос имиджа или на этом действительно можно зарабатывать?

— Пока трудно оценить этот проект, поскольку он работает только в нескольких областях. Со временем посмотрим, к чему это приведет. Пока банки работают на старых тарифах Нацбанка, то есть за 0,2% от инкассируемых сумм. Но очевидно, что ни один банк не будет работать себе в убыток. Сначала этот механизм должен хоть как-то заработать, затем сформируются рыночные тарифы, и можно будет его оценивать.

— Как вы считаете, уменьшится ли потребность в инкассации в связи с популяризацией cashless?

— Несмотря на то что Национальный банк правильно подталкивает финучреждения к безналичным платежам, в ближайшее время рынок инкассации никуда не уйдет. У людей остается привычка проводить расчеты наличными. Порядка 80% расчетов физлиц — это расчеты наличными. По статистике Нацбанка, соотношение объема оборота наличных денег к ВВП в Украине составляет 15%, поэтому в ближайшие три года инкассаторские услуги будут пользоваться спросом.