«Зрозуміємо кожного: навіть щойно створене підприємство з власною бізнес-моделлю має можливість отримати фінансування в нас»

стверджує Юлія Фролова, голова правління Банку Альянс

—Чому Банк Альянс зацікавився роботою в сегменті малого та середнього бізнесу? 

—Ми починали як корпоративний банк та обслуговували великі компанії, але зі стабілізацією економічної ситуації та активізацією бізнесу вирішили диверсифікувати кредитний портфель за рахунок МСБ. Для цього вибудували організаційну структуру, яка допомагає, враховуючи специфіку цих клієнтів, пристосовувати наші продукти під їхні вимоги. Кредитна підтримка дасть змогу прискорити зростання бізнесу. Потенціал ринку величезний: в Україні рівень проникнення кредитів у сегменті МСБ менше 20%, а в Європі він сягає 80%.

—Чи є в сегменті обслуговування МСБ місце для нових гравців?

—Банки обережно відновлюють кредитування, тому попит бізнесу на фінансування значно перевищує пропозицію. Це пов’язано з регуляторними нормами і жорстким підходом до оцінки кредитного ризику — сегмент МСБ вважається досить вразливим перед фінансовими кризами. Ми розробили для МСБ кредитування імпорту — фінансування купівлі валюти за контрактами, відкриваємо кредитні лінії, овердрафти до 50% від обороту. А що стосується довгострокового фінансування, в якому відчувається значний дефіцит, то банкам потрібна підтримка регулятора, бо ресурсна база українських банків доволі коротка. Враховуючи поточні процентні ставки і вимоги, обладнання буде окупатися 10 років і більше. Тому як альтернативний інструмент ми розробили програму фінансового лізингу.

—Які вимоги банк висуває до МСБ, який прийшов до вас по кредит?

—Це підприємства, які мають мінімум рік господарської діяльності, досвід роботи на своєму ринку, стійкі зв’язки із покупцями і продавцями. Банк достатньо гнучкий у своїй експертизі. Ми займаємо 10% ринку документарних операцій, а цей ринок потребує виваженої кредитної експертизи для швидкого ухвалення рішення, випуску гарантій за декілька годин. Ми зрозуміємо кожного: навіть щойно створене підприємство із власною бізнес-моделлю має можливість отримати фінансування в нас.

—Чи потрібні вам партнери для просування документарних операцій?

—У нас два напрями. З 2017 року ми надаємо гарантії всередині України — це тендерні гарантії, виконання договору, забезпечення платежу як у системі державних закупівель ProZorro, так і між бізнесами. З 2019-го розвиваємо торгове фінансування на міжнародному ринку. Ми підписали угоду з Експортно-імпортним агентством Польщі: відкриті на банк ліміти дають змогу українським підприємствам купувати товари, що були виготовлені в Польщі, і отримати відстрочку платежу чи розрахуватися за акредитивом із розстрочкою платежу. Таке фінансування може тривати до трьох років. Ми також у 2019-му підписали угоду з Експортно-імпортним агентством США і розробляємо аналогічний продукт для товарів, що виготовлені в Америці. Крім цього, надаємо платіжні гарантії, обслуговуємо акредитиви та інкасо контрагентів наших клієнтів — як покриті, так і непокриті. Наші гарантії приймає Міжнародна асоціація перевізників (IATA). У нас випущено гарантій на $5 млн. Зараз ми перебуваємо в переговорному процесі, отримуємо нормативну підтримку від МФО, в тому числі для напряму документарних операцій. З урахуванням відкриття кредитних ліній від ЄІБ та інших МФО ми зможемо суттєво наростити обсяги торгового фінансування. Крім цього, у 2019 році ми стали першим за п’ять років українським банком, який отримав рейтинг від міжнародного агентства S&P — на рівні суверенного. І це дало змогу нашим клієнтам використовувати гарантії Банку Альянс для відстрочення платежів під час імпорту товарів.

—Які послуги, за вашими спостереженнями, потрібні клієнтам?

—Основний запит — це фінансування. Другий за важливістю напрям — це валютні операції. У наших регіональних точках менеджери консультують клієнтів. Вони розуміють вимоги фінансового моніторингу, валютного контролю і супроводжують пакет документів у головному офісі в Києві. Третій важливий напрям — це гарантії.

—Які особливості МСБ порівняно з великим бізнесом? 

—МСБ достатньо швидко адаптується до змін, може швидко мобілізуватися і реалізувати свої ідеї. Але такому сегменту бізнесу притаманна невелика капіталоємність, тому й низька стійкість до криз. Ми для себе першу «пробу» зробили в агросекторі, тому що це базова галузь в Україні. І виявилося, що фінансування агросектору — це практично безпрограшний варіант. При цьому на ринку до теперішнього часу відчувається дефіцит коштів для аграріїв, особливо в сегменті МСБ.

—Що Банк Альянс пропонує аграрному бізнесу?

—Ми дослухалися до порад IFC і розробили продукт фінансування вирощування аграрних культур під заставу фінансових аграрних розписок. Земля поки що не може бути в заставі, але у випадку непогашення аграрних розписок кредитор має право використовувати землю, поки не отримає врожай, який погасить прострочену заборгованість. І хоча ринок аграрних розписок існує вже декілька років, він для багатьох залишається екзотикою. Дефолтів у цьому сегменті майже не буває. З використанням цього продукту ми профінансували агрогосподарства на 0,5 млрд грн у 2019 році. 

—Які ще сектори вважаєте перспективними в 2020 році?

—У нас особливий акцент на медицині і медичній реформі, яка призведе до збільшення частки приватних медичних закладів. Столиця і міста-мільйонники більш активні в цьому процесі, а в обласних і районних центрах відчувається дефіцит якісних медичних послуг. Цікава й логістика. Зернотрейдерство є одним із потенційних напрямів інвестування в зерновози, елеватори. Багато клієнтів через існуючі жорсткі вимоги до оцінки кредитного ризику залишаються за бортом. Крім того, не секрет, що в українському банківському секторі довгострокові ресурси в дефіциті. Тому коли з’явилася державна ініціатива «5-7-9%», Банк Альянс подав заявку на акредитацію. Така програма дає змогу банкам отримати державні гарантії, а це розширить кількість клієнтів, яких ми зможемо профінансувати.

—З якою метою ви долучилися до програми «5-7-9%»?

—У середині березня ми увійшли в програму і почали працювати. Наш окремий підрозділ оцінює бізнес-плани підприємців, тому що основною ідеєю програми є якісний позичальник. У випадку прострочки і  клієнт, і банк втрачають право на компенсацію процентної ставки, тому завдання наших менеджерів — відпрацьовувати з клієнтами бізнес-плани, відбирати найкращі кейси для фінансування. Ми очікуємо на великий попит. Спочатку ми будемо фінансувати традиційні для нас ринки. У нас значна експертиза в аграрному секторі: ми розуміємо ринок не тільки зернових, але й ягід, садівництво і тваринництво. Плюс медицина: у нас в портфелі є вдалі проєкти запуску медичних установ. У нас є досвід фінансування компаній альтернативної мініенергетики.

—Якою буде вартість кредитів поза межами програми?

—Вартість фінансування є волатильною. Ми починали минулий рік із ­20–21%, завершили з 19%. Якщо політика НБУ з пом’якшення монетарних умов і зменшення облікової ставки збережеться, то ставки кредитування теж знижуватимуться. Оптимістичний прогноз на кінець року — 16–17%.

—Які у вас плани на 2020 рік?

—У 2019-му ми збільшили кредитний портфель на 1,6 млрд грн. І в структурі цього портфеля МСБ займає 70%. Ми очікуємо подальше зростання. Окрім долучення до державної програми «Доступні кредити 5-7-9%», ми ще ставимо собі завдання залучення коштів МФО для сегменту МСБ, в тому числі агрогосподарств. Додатково ми збільшимо портфель на 1 млрд грн.