ВЛАДИМИР ВОРОБЬЕВ родился в 1980 году в г. Василькове (Киевская обл). В 2002 году окончил Киевский институт международных отношений КНУ им. Тараса Шевченко. В 2006 году прошел обучение в Ноттингемском университете (Ноттингем, Великобритания), в 2008-м — в Институте мировой торговли Университета Берна (Берн, Швейцария). Имеет степень кандидата юридических наук в сфере международного права. C 2011 года — практикующий адвокат. Эксперт в международном инвестиционном и финансовом праве, правовом регулировании сферы инновационных финансовых и блокчейн-технологий. Специализируется на сопровождении стартапов и инвестиционных сделок в FinTech и блокчейн-индустрии.

«Чтобы сделать использование fintech-решений максимально безопасным, необходимо идти далеко впереди регуляторного поля Украины, опираясь на лучший международный опыт»

 считает Владимир Воробьев, управляющий партнер QUANTUM ATTORNEYS

— В каких сегментах наиболее часто присутствует симбиоз технологий и финансов?

— Инновации в сфере финансовых услуг предполагают внедрение инструментов и решений, которые делают эти услуги более доступными для широкого круга потребителей через интернет, мобильный банкинг, а также посредством технологии бесконтактной передачи данных. Наиболее активно сейчас развивается сегмент платежных услуг, на который приходится около 50% всего fintech-рынка. Также финансовые инновации активно применяются в страховании, микрокредитовании, P2P-кредитовании, управлении активами, в том числе в сегменте услуг робо-эдвайзери.

— Стала ли технологичность синонимом конкурентоспособности в банковском секторе?

— Естественным преимуществом ин­новационных финансовых услуг является их более высокая привлекательность для широкого круга пользователей и уменьшение операционных издержек. Как следствие, высокотехнологичные банки и финансовые компании могут масштабировать свои сервисы без существенного увеличения количества персонала и иных затрат. Хорошим примером успешного выхода fintech-банкинга на рынок является проект «Монобанк», который за 14 месяцев с момента запуска привлек более 700 000 клиентов. По нашим наблюдениям, все большее количество банков как в Украине, так и за рубежом в качестве приоритетного вектора развития своих сервисов выбирают внедрение fintech-решений. Для них это способ конкурентной борьбы, прежде всего за B2C-рынок.

— Соответствует ли существующее нормативное регулирование трендам рынка?

— Еще 18 июня 2017 года Нацбанк принял постановление №391, которым утвердил Комплексную программу развития финансового сектора Украины до 2020 года. Эта программа в целом отображает основные тренды регулирования глобального fintech-рынка. Важную роль в процессе формирования рынка fintech-услуг играет, например, введение электронного документооборота в сфере финансовых услуг, в том числе электронных доверительных услуг, электронной цифровой подписи и других методов дистанционной идентификации личности и авторизации финансовых трансакций, возможность использования BankID, заказ финансовых услуг в онлайн-режиме, создание упрощенного доступа к лицензированию новых игроков рынка финансовых услуг и пр. Многие инициативы уже прописаны в нормативно-правовых актах, и сейчас идет работа по усовершенствованию законодательной базы.

 — Каких действий и инициатив ожидаете от украинского парламента, правительства и НБУ?

— Прежде всего необходимо законодательное урегулирование банковского сервиса Р2Р-кредитования для финансирования малого бизнеса и населения, а также для предоставления консультационных услуг по оценке потенциальных заемщиков — физических лиц. Насколько нам известно, НБУ намерен совместно с профессиональными участниками рынка финансовых услуг разработать консолидированную позицию по данному вопросу. Предполагается, что это будут изменения к закону «О банках и банковской деятельности».

Необходимо внести изменения в закон «О платежных системах и переводе средств в Украине», принятый еще 2001 году — он уже морально устарел. Также нужно сформулировать правовые условия для использования электронных инвойсов, электронных кошельков и электронных денег для осуществления безналичных переводов и расчетов за товары, работы или услуги в режиме онлайн на территории Украины и для трансграничных переводов. Есть необходимость привести законодательство в сфере регулирования рынка электронных платежных услуг в соответствие с европейскими стандартами, в частности с нормами Второй платежной директивы ЕС №2015/2366, которая регулирует вопросы современного банкинга и fintech-услуг.

 — В Нацбанке планировали, что создадут площадку для fintech-стартапов — она будет выступать свое­образной коммуникационной платформой между банками, спартапами и регулятором. Как вы считаете, такая инициатива целесообразна?

— Потребность в такой коммуникационной платформе давно уже назрела. И главной заинтересованной стороной должно быть государство. Такая инициатива будет стимулировать развитие технологий в финансовой сфере, подстегнет конкуренцию, а также создаст комфортные условия для выхода на внешние рынки и привлечения инвестиций в данный сектор. Формат онлайн-платформы важен для всех игроков рынка, поскольку участники смогут по каждому проекту или продукту получать обратную связь от регулятора, а значит, будут сведены до минимума риски неверного толкования законодательства, что позволит избегать штрафов, вплоть до приостановления деятельности, и других санкций. Кроме того, такая площадка сократит путь стартапов к банкам и другим инвесторам для более эффективного выхода на рынок.

 — На что следует обращать внимание банкам при внедрении fintech-решений? Чем в этом процессе могут помочь юристы?

— Как правило, регулятор не успевает за развитием рынка и технологий, а поэтому новые решения и продукты зачастую внедряются в условиях правового вакуума или неопределенности. Юристы, специализирующиеся в сфере правового сопровождения fintech-проектов, нужны прежде всего для того, чтобы провести оценку регуляторных рисков, обеспечить полное соблюдение законодательства и существующих стандартов, привести в соответствие с нормативными требованиями документацию банка, которая имеет отношение к работе нового fintech-решения. Кроме того, именно юристы помогают выработать наименее рисковый для банка алгоритм внедрения fintech-решений, защитив его интересы в отношениях с разработчиками и стартапами, которые предлагают уже частично готовые продукты или действующие сервисы на fintech-рынке. Для этого очень важно прописать ответственность контрагентов за несанкционированное использование прав интеллектуальной собственности, коммерческой и банковской тайны, баз данных клиентов банков и разработать эффективные механизмы компенсации ущерба, который может быть нанесен из-за профессиональных ошибок таких контрагентов.

Профильные юристы также могут осуществить комплексное сопровождение сделок по слиянию и поглощению, а также по приобретению банками fintech-сервисов, особенно когда речь идет о поглощении нерезидентных fintech-компаний или приобретении прав на их продукты и решения.

— Как банку соблюсти баланс между инновационностью и безопасностью?

— У банков часто возникают достаточно обоснованные опасения, что внедрение инновационных решений может негативно отразиться на безопасности трансакций, активов и персональных данных клиентов. Повышаются риски корректной идентификации и верификации клиента или его контрагента, проведения процедур KYC и AML, риски кибератак и утраты данных. Банк часто подвергается риску стать инструментом отмывания незаконных средств и объектом преследования органов финансового контроля и мониторинга не только Украины, но и других стран.

Чтобы избежать таких рисков и сделать использование fintech-решений максимально безопасным, необходимо идти далеко впереди регуляторного поля Украины, опираясь на лучший международный опыт, нормы и стандарты. В первую очередь речь идет о таких направлениях, как KYC&AML-политики, комплаенс, защита персональных данных. Кроме того, украинским банкам следует уделять особое внимание обеспечению своей кибербезопасности, которая на сегодняшний день довольно низкая: системы защиты информации в большинстве случаев не отвечают международным стандартам, а банковские сотрудники даже не знают, какие действия предпринимать в случае хакерских атак.