Константин Лежнин родился в 1976 году в Москве. В 1996 году окончил Российскую экономическую академию им. Плеханова. В 2001 году получил степень кандидата экономических наук по специальности «Финансы и кредит». С 2001-го по 2007 год работал в PriceWaterhouse Coopers. В 2007 году пришел в Альфа-банк (Россия), где до 2009 года курировал развитие розничного бизнеса: в разное время отвечал за риск-менеджмент, операционную и проектную деятельность. С 2009 года — заместитель председателя правления УкрСиббанка по операционным вопросам, а с 2011 года — заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса.

«Мы стараемся предложить клиентам самое дешевое финансирование за счет низких ставок по депозитам»,

рассказывает Константин Лежнин, заместитель председателя правления Укрсиббанка

— Чем для банков привлекательна работа с МСБ?

— Мы видим здесь большие перспективы. Исторически, со времен СССР, в украинской экономике очень сильны позиции госсектора. Но крупные госпредприятия устаревают как морально, так и физически, поэтому их необходимо модернизировать. Зачастую модернизация происходит как раз путем реорганизации крупного бизнеса в структурные холдинги или группы компаний. Более того, правительство декларирует курс на приватизацию. Начавшаяся трансформация экономики дает толчок развитию МСБ. За последние два года доля МСБ в экономике выросла. Но по этому показателю Украина по-прежнему уступает большинству европейских стран. В группе BNP Paribas накоплен колоссальный опыт по работе с МСБ. Например, 15 лет назад Турция объявила экспортную революцию, определив для себя основным рынком сбыта Европу. Было основано экспортное агентство, которое поддерживало предприятия МСБ. Сейчас в Турции на долю частного бизнеса приходится существенная часть ВВП. Мы хотим имплементировать этот опыт в Украине.

— Какова роль банков в этом процессе?

— Кредитование является одним из основных факторов в развитии МСБ. Если разделить жизненный цикл предприятия на этапы — становление бизнеса, его развитие, оптимизация и модернизация, то ключевой роль кредитования становится только на втором и четвертом этапах. На этапе становления бизнеса главную роль играет роль личности, которая объединит вокруг себя единомышленников и запустит процессы. Если предприятие на этом этапе и нуждается в дополнительном финансировании, — то банк ему такой кредит не выдаст. В период роста, когда уже сформирована продуктовая линейка, есть спрос и определены конкурентные преимущества, компании нужны средства на пополнение оборотного капитала. На этапе оптимизации спрос на кредитные ресурсы снижается: ведется работа над ошибками и анализ ситуации как в компании, так и на рынке. Спрос на инвестиционные кредиты появляется во время модернизации бизнеса: это могут быть финансирование переоборудования бизнеса, изменение продуктовой линейки, освоение новых рынков сбыта или смежных направлений деятельности.

— На каком этапе вы предпочитаете кредитовать бизнес?

— Нам интересно финансирование МСБ в целом. Но на этапе модернизации бизнесу нужны долгосрочные кредиты. А гривневый ресурс сейчас очень дорогой. Не более 5–10% предприятий теоретически могут обслуживать пятилетний кредит даже под 16% годовых. Еще меньше компаний соглашаются брать такие кредиты. В то же время на этапе развития бизнесу нужны средства для пополнения оборотного капитала. Как правило, мы оформляем кредитную линию сроком на один год с возможностью автоматической пролонгации. По нашему опыту, рабочий цикл такого финансирования — три года. Малому и микробизнесу мы предлагаем «легкие» овердрафты.

— В чем их «легкость»?

— В принятии решения: мы принимаем решение за один день, ориентируясь на последние три месяца оборота по счету компании. От заемщика требуется только два последних документа из финансовой отчетности.

— Какова стоимость кредитных линий?

— От 16,9% годовых. Мы направляем на кредитование средства, привлеченные на депозиты. При этом наши ставки ниже средних по рынку. Работаем с минимальной маржой, поэтому можем предложить клиентам более дешевое финансирование по сравнению с кредитованием, предоставляемым коллегами по рынку.

— Как банк решает вопрос кредитного риска?

— Нужно просто тщательно анализировать отчетность предприятия: где и как формируется прибыль, насколько стабильна структура компании, какова роль акционеров в бизнесе, кто выступает основными партнерами предприятия и многое другое. Это все очень трудоемкая работа.

— Перечисленные критерии подходят скорее для бизнеса категории «средний плюс». Это ваша целевая аудитория?

— Трудоемкость кредитного анализа диктует нам клиентский сегмент и размер чека. Стоимость рассмотрения кредитного заявления должна окупаться. Средний размер чека в нашем банке — порядка 2 млн грн.

— Какие предприятия охотнее всего берут кредиты?

— Половина наших клиентов — предприятия в сфере торговли. Это может быть розничная или оптовая торговля, экспорт или импорт.

— Банки традиционно считают этот сегмент наиболее рисковым: здесь, как правило, нет твердых залогов, существуют высокие риски невозврата. Как можно обезопасить себя?

— Если предприятие не один год работает на рынке, имеет хорошую репутацию и положительную кредитную историю, у него четко сегментированная линейка продукции, развитая сеть дистрибуции, стабильные и надежные покупатели, то риски для банка минимальны. Например, предприятие по продаже швейной продукции — пуговиц, фурнитуры — три года успешно реализует продукцию, у него сформирован портфель покупателей, низкие остатки на складе, мы видим его финансовые потоки — это наш потенциальный заемщик. В этом случае мы готовы брать в залог товары в обороте.

— Какие еще компании обращаются к вам за финансированием?

— Среди наших заемщиков много производителей продуктов питания: молока, сливочного и растительного масла, мясной продукции. Предприятия в этом сегменте начали вертикальную интеграцию и занимаются полным циклом производства: от выращивания сельхозпродукции до экспорта товаров. Появились и заемщики — сервисные компании, которые занимаются удобрениями и топливом, обслуживанием техники. Например, есть предприятие, которое под ключ обеспечивает химобработку полей своей техникой и своими препаратами.

— Какое соотношение кредитов на пополнение оборотного капитала и инвестиционных кредитов в кредитном портфеле вашего банка?

— На долю кредитов на пополнение оборотного капитала приходится порядка 80% портфеля. Остальное — относительно короткие инвесткредиты, связанные с модернизацией производства. Как правило, такие кредиты востребованы производителями продуктов питания — предприятиями, которые пытаются выйти на внешние рынки.

— Многие банки предлагают льготные программы кредитования МСБ, пока в Украине не запущен процесс господдержки этого сегмента. В вашем банке такие программы есть?

— В начале апреля мы совместно с ЕБРР запустили программу по повышению энергоэффективности бизнеса. В целом же мы стараемся предложить клиентам самое дешевое финансирование за счет низких ставок по депозитам.

— Финансировать повышение энергоэффективности сейчас модно. Вы видите перспективы в этом направлении?

— Потенциал здесь очень большой. Украина — одна из самых дорогих стран по расходам энергии, необходимой на производство $1 ВВП. Мы тратим в четыре раза больше килоджоулей, чем Германия. Такие показатели связаны со структурой украинской экономики: большая доля тяжелой промышленности, в частности добывающей. Но чтобы направление по повышению энергоэффективности успешно развивалось, необходим целый ряд пунктов: прогнозируемая политика государства в области тарифов, льготное налогообложение и кредитование на период модернизации, а также демонополизация рынка электроэнергии и развитие частной генерации, в том числе установка «зеленых» тарифов.

— Какие точки роста в кредитовании МСБ вы видите в этом году?

— Основой кредитного портфеля останутся торговые предприятия, мы расширим сотрудничество с производителями продуктов питания, в том числе и за счет кредитования их сельскохозяйственных направлений. Рассчитываем на активизацию кредитования в сегменте промпроизводства. Уже видим несколько перспективных направлений. Например, в Украине много металла, и внутри страны он стоит дешево. Если его использовать для производства метизной продукции (гвоздей, шурупов, болтов, винтов, различных крепежей) и простых механических устройств (домкратов, строительных элементов), то потом эту продукцию можно дорого экспортировать с более высокой добавочной стоимостью. Планируем увеличить кредитный портфель в сегменте МСБ на 50% — до 1,65 млрд грн. Акцент, как и раньше, будем делать на кредитах на пополнение оборотного капитала. Пока стоимость инвестиционных кредитов не опустится ниже 10%, спроса на них не будет.