Юрий Воронюк родился 26 января 1981 года во Львове. В 1998 году окончил Киевский национальный экономический университет по специальности «Банковское дело». С 2002-го по 2004 год работал в Киевском филиале ПриватБанка. С июля 2004 года по апрель 2011 года — в «Райффайзенбанк Украина», который впоследствии был куплен венгерской группой OTP. Занимался развитием технологий розничного бизнеса: запустил кредитование наличными и автокредитование, работал с партнерами, а также руководил направлением малого и среднего бизнеса. С апреля 2011 года по ноябрь 2013 года возглавлял направление развития розничного бизнеса в Дельта Банке. С мая 2014-го руководит департаментом продаж и развития розничной сети Проминвестбанка.

«Клиенты стали прагматичнее подходить к выбору платежной карты»

утверждает Юрий Воронюк, директор департамента продаж и развития розничной сети Проминвестбанка

— Какие ключевые тенденции сформировались на рынке платежных карт в прошлом году?

— Первая тенденция — повышение стоимости эмиссии и обслуживания карт: как и в 2008–2009 годах, многие банки повысили тарифы. Вторая тенденция — повышение ставок на остаток по карте, что является нормальной реакцией на отток ресурсов из банковской системы. Кроме того, в прошлом году работодатели чаще стали предоставлять сотрудникам право свободного выбора банка для получения зарплаты.

— Каким образом происходит перераспределение рынка в сегменте платежных карт?

— Существенного перераспределения между ключевыми игроками не произошло. При этом количество выпущенных карт возросло у гос-банков: госпредприятиям настойчиво рекомендовали перевести зарплатные проекты в Ощадбанк, Укрэксимбанк или Укргазбанк. Такую же задачу ставили и перед Пенсионным фондом. В прошлом году мы наблюдали миграцию клиентов в госбанки.

— Какие методы использует ваш банк для привлечения клиентов?

— Как ни удивительно, но в сегменте платежных карт между банками практически нет конкуренции. Большинство банков считает, что если они выдали клиенту, к примеру, зарплатную карту, то он уже стал «своим навсегда». Но на практике оказывается, что многие клиенты после начисления заработной платы сразу же снимают с карты все средства. Кто-то боится, что деньги с карты украдут, кто-то переживает, что в случае необходимости не сможет снять нужную сумму в ближайшем банкомате без комиссии. Мы же рассказываем о выгодах, которые по-лучат клиенты, пользуясь картой как регулярным платежным инструментом. Мы создали ряд специализированных промосайтов с тематическими разделами, которые помогут клиенту узнать обо всех свойствах продукта: где бесплатно снять средства, как и где без комиссий по-полнить карту, по каким операциям с картой можно заработать, получив кэш-бэк за покупки. На сайтах есть даже специальный сервис — калькулятор выгод. Клиент указывает свои доходы, расходы, и с учетом тарифов по каждой конкретной карте калькулятор рассчитает его совокупную выгоду за год.

— Чем сегодня руководствуются клиенты при выборе карты?

— Если клиент самостоятельно подходит к выбору карты, его интересует в первую очередь ее наполнение, а также дополнительные выгоды. Стоимость услуги сегодня имеет большее значение, чем раньше. Например, клиент уже не будет платить за карту Gold 500–600 гривен толь-ко потому, что это карта премиум-уровня. Клиенты стали прагматичнее подходить к выбору платежной карты. Сегодня они интересуются комиссиями, платой за ежемесячное обслуживание, начисляемыми на остаток процентами, наличием кэш-бэка, бонусами и скидками у партнеров банка, наличием качественного сервиса оплаты счетов и услуг. Сам пластик уже никого не интересует.

— Какие дополнительные сервисы и программы лояльности банки предлагают держателям пластиковых карт?

— На рынок постепенно выходит кэш-бэк: банк возвращает клиенту определенный процент от суммы покупок, оплаченных картой. Правда, ценность этих денег низкая: клиент зачастую не замечает, что банк вернул ему эти средства. Причина в том, что величина кэш-бэка варьируется от 0,5% до 1%. Как правило, клиентам предлагаются скидки за безналичные расчеты у партнеров международных платежных систем Visa и MasterCard. В последнее время появились, например, скидки в TommyHilfiger, Butlers, Walker, Bomond, Diesel. Помимо этого, свои собственные партнерские программы запускают и банки. У нас, к примеру, есть проект «Карта здоровья», партнерами которого выступают сеть «Аптека низких цен» и сеть медицинских лабораторий «Синэво».

— В прошлом году у клиентов популярностью пользовались карты с повышенным процентом на остаток. Банкам этот продукт выгоден?

— Клиент воспринимает такую карту как сберегательный вклад, с которого он может в любой момент снять деньги. Часть украинских банков идет именно таким путем: начисляют на остаток по карте, к примеру, 12–14% годовых в гривне. Другая же часть, в основном банки с иностранным капиталом, использует более традиционную для таких продуктов схему: на остаток по карте начисляется минимальная став-ка — 1–3%. Зато дополнительно бесплатно открывается отдельный сберегательный счет с повышенной ставкой на уровне тех же 12–14% годовых в гривне. Если клиент хочет получить больший доход, нужно перевести средства с карты на сберегательный счет.

— Многие банки повысили тарифы по карточным продуктам. Какой стратегии они будут придерживаться в этом году?

— Тарифы продолжат расти. Банки стараются компенсировать падение доходности по кредитному портфелю. Доход от операций с картами, конечно же, не может компенсировать все потери. Но банки, которые эмитировали большое количество карт, смогут существенно нарастить свои комиссионные доходы, даже незначительно повысив тарифы.

— Бесконтактные технологии PayPass/ PayWave и NFC появились на рынке уже давно, но так и не стали популярными. Как вы считаете, почему?

— По доступности платежных терминалов Украина занимает одну из лидирующих позиций в Европе. А эмиссия бесконтактных карт является популярной «фишкой» у банков. Однако сами торговые сети тормозят развитие бесконтактных платежей. Не торопятся инвестировать в терминалы с такой функцией и банки: клиентов не обучают правилам пользования и не рассказывают о выгодах и преимуществах бесконтактных расчетов. Поэтому сейчас, даже если у клиента карта с функцией PayPass или PayWave, он проводит трансакцию в платежном терминале с помощью чипа. Причина в том, что решение, как именно оплачивать покупку, принимает кассир. Клиенту по большому счету все равно: главное — получить результат.

— Раньше банкиры привлекали население, выдавая кредитные карты или карты, привязанные к депозитному договору. Насколько такой метод эффективен?

— Продвигать карточные продукты таким способом абсолютно неправильно. Клиент не узнает возможностей продукта. Например, клиент оформляет депозитный договор — а это главный продукт для менеджера. После ему предлагают кредитную карту: она в данном случае является кросс-продажей. В такой ситуации менеджер детально разъясняет все детали депозита, но, поскольку кредитная карта выпускается автоматически, клиенту предоставляют только базовую информацию, как правило, о преимуществах продукта. При этом в 99% случаев не раскрываются детали обслуживания кредитной карты. Отсюда недовольство клиента и как следствие — крайне низкое проникновение «кредиток».

— В прошлом году спрос на кредитные карты был?

— Рынок кредитных карт обвалился. Банки сокращали лимиты по кредитным картам до фактически использованных или вообще до нуля. Новые карты выдавали очень немногие участники рынка: большинство свернуло этот продукт. Но спрос на кредитные карты достаточно высок. Доходы падают, поэтому клиенты нуждаются в кредитном «плече», чтобы поддерживать прежний уровень финансовых расходов.

— Как, на ваш взгляд, будет развиваться рынок платежных карт в 2015 году?

— Карта больше не будет обычным платежным инструментом — это уже пройденный этап. Появится целый комплекс услуг, который клиент сможет получить при наличии «пластика». Это и предложения с индивидуальными скидками, собранными под каждого клиента после анализа его поведения, и интернет-сервисы, которые можно «подвязать» под карту любого банка и получать счета на оплату услуг, подо-бранных индивидуально. Оплату счетов можно сделать либо автоматической, либо через подтверждение. Привязываются к картам также и дополнительные полезные сервисные функции, помогающие клиенту найти ближайший банкомат, отделение, платежный терминал, торговую точку партнера, где можно получить скидку. Мы, например, используем для этого функцию геолокации непосредственно на нашем сай-те. Однако такой, на первый взгляд, простой сервис — это целая инфраструктура, которая требует вложений. А многим банкам сейчас не до инвестиций.