СЕРГІЙ МАМЕДОВ Народився в Києві. У 1997-му закінчив Київський національний економічний університет (КНЕУ) і здобув ступінь магістра ділового адміністрування за спеціальністю «фінанси та кредит». Кар’єру в банківській сфері почав у серпні 1996 року. Працював на керівних посадах у таких банках, як АППБ «Аваль», «Еталон», «Фінансова ініціатива», Укргазбанк. У 2012–2014 роках був виконавчим директором і членом ради Незалежної асоціації банків України. 1 листопада ­2016-го очолив банк «Глобус». З лютого 2021 року є заступником голови ради директорів Конфедерації будівельників України, очолює комітет Конфедерації будівельників України з питань фінансової, банківської та інвестиційної діяльності. У грудні 2021 року призначений на посаду віцепрезидента Асоціації українських банків. Входить до ради Асоціації  «УкрСВІФТ». У 2021 році захистив дисертацію та здобув ступінь кандидата економічних наук.

«Ми створюємо нові продукти — це наша головна цінність для клієнта»

впевнений Сергій Мамедов, голова правління банку «Глобус»

—Яка нині спостерігається ситуація на ринку кредитування малого та середнього бізнесу?

—Кредитування МСБ розвивається більш активно, ніж інші напрями. У січні — жовтні ми видали 226 кредитів МСБ на 200 млн грн, тоді як в аналогічний період 2021 року клієнти отримали 252 кредити на 99 млн грн. Зараз працюємо з МСБ за двома напрямами. Перший — це цільові партнерські програми, за якими клієнти можуть отримати кредит, дешевший за кредит за ринковою ставкою. Другий — це державна програма пільгового кредитування «5-7-9%», приріст за якою навіть вищий, ніж у довоєнні часи. Високий попит пояснюється низькою ставкою, що спонукає позичальників виконувати свої зобов’язання. Відповідно, якість кредитного портфеля дуже висока.

—З якими основними потребами бізнес звертається до вас?

—«Глобус» кредитує проєкти, пов’язані з оновленням, модернізацією або придбанням основних засобів ведення бізнесу (наприклад, придбання дорожньої та будівельної техніки, сільгосптехніки, енергоефективного, енерго­ощадного, виробничого чи медичного обладнання, нежитлової нерухомості тощо). Але й не відкидаємо потреби клієнтів щодо поповнення обігових коштів. Наша стратегія — видавати цільові кредити строком до п’яти років зі щомісячним погашенням. При цьому банк надає невеликі суми. 

Насправді потреба бізнесу у фінансуванні дуже велика. Водночас кожен банк, що кредитує МСБ, сам вирішує для себе, який напрям кредитування для нього є пріоритетним. До прикладу, в «Глобусі» дві третини кредитів спрямовані на придбання клієнтами конкретного продукту (скажімо, авто­транспорту). Ще третина — це клієнти, які звертаються повторно або приходять зі своїми «кейсами» (конкретними бізнес-планами розвитку власної справи). Завдяки таким клієнтам ми маємо змогу значно розширити мережу наших партнерів. Далі ми, вже як посередник і фінансовий гарант, звертаємося до конкретного постачальника товару, необхідного позичальнику, та пропонуємо йому створити новий кредитний продукт, який, з одного боку, стимулюватиме попит на товар, а з іншого — зробить його придбання більш доступним для позичальника. Власне, це можна вважати «кредитною екосистемою», яка працює і є досить ефективною саме у зв’язці клієнта-­позичальника, партнера-продавця і банку. Ми сильніші, коли вибудовуємо партнерські відносини, вигідні для всіх учасників «еколанцюжка».

—З якими партнерськими мережами і підприємствами ви створили інструмент пошуку нових позичальників?

—Ключовими партнерами «Глобуса» є продавці вантажних і легкових автомобілів, техніки для сільського господарства (тракторної техніки та спеціалізованих машин, таких як, приміром, косарки чи сівалки). Віднедавна ми фіксуємо підвищений попит на специфічне обладнання, наприклад, для стоматологічних клінік чи СПА-салонів. Таким чином, ми знаходимо нових партнерів, набуваючи цінного досвіду. Що стосується структури нашого портфеля, то з початку року найбільше кредитів ми видали підприємствам торгівлі (32,2%), логістики (23,4%), переробної промисловості (13,1%), сільського господарства (9,7%) та будівництва (9,4%).

—Що стримує відновлення кредитування?

—Війна — це головний об’єктивний ризик, що стримує не лише кредитування, а й розвиток бізнесу. Другий «стримувач» розвитку кредитування — це зависокі кредитні ставки, які інколи просто вбивають бізнес. На мій погляд, і у 2023-му, і у 2024-му найголовнішою для розвитку кредитування стане державна підтримка через розвиток пільгових кредитних програм і нових кредитних масштабних проєктів. Третій аспект — фінансовий стан клієнтів, який з початку широкомасштабного вторгнення значно погіршився.

—Наскільки ефективними є регіональні програми підтримки бізнесу, в яких бере участь «Глобус»? Які бонуси отримують позичальники?

—Ефективність програм місцевої влади з часткової компенсації кредитної ставки полягає в тому, що вони дають змогу зменшити боргове навантаження на клієнта. Зокрема, спеціальні програми Київської міської державної адміністрації та Київської обласної державної адміністрації компенсують підприємцям 99% і 100% їхніх відсоткових платежів за кредитними договорами. Тобто бізнес, який має виробничі потужності в цьому регіоні, створює чи відновлює робочі місця та отримав кредит під ставку не вище від 12-місячного UIRD+9%, зможе зменшити свою реальну процентну ставку до 0–0,1%. Завдяки компенсаторним програмам у 2023 році кількість підприємців у Києві та області, які скористалися програмою «5-7-9%», вже зросла майже на 20%. 

У місцевої влади є гроші, і вона готова спрямовувати їх на активізацію економіки свого регіону. А програма «5-7-9%» є свого роду маркером: якщо держава визначила пріоритетною підтримку бізнесу, який підходить за критеріями програми, то і місцева влада може надавати підтримку саме цим підприємцям. Тому можна очікувати на появу й інших компенсаційних механізмів, які дадуть змогу зменшувати рівень відсоткової ставки. Також банк «Глобус» активно співпрацює з місцевими та обласними адміністраціями, щоб упровадити програми з часткової компенсації ставки за кредитами для ОСББ в рамках програми «Енерго­дім» від Фонду енергоефективності. Уже підписано договір зі Львівською обласною адміністрацією. На стадії підписання — угода з Львівською міською адміністрацією. Схожі угоди про співпрацю ми плануємо укласти з місцевими адміністраціями Рівного, Миколаєва, Вінниці, Івано-­Франківська, Одеси тощо.

—Чим вас зацікавило кредитування ОСББ?

—Кредитування ОСББ може стати одним із ключових напрямів розвитку кредитування у 2024 році. В умовах енергетичної кризи не тільки бізнес думає про енергоефективність, а й населення. Банк «Глобус» у рамках співпраці з державним Фондом енерго­ефективності відновив кредитування ОСББ за програмою «Енергодім». Ця програма дає змогу провести повну енергомодернізацію житлового будинку, отримавши компенсацію до 70% витрат. Але для цього ОСББ має провести необхідні роботи. Розуміємо, що таких грошей вони не мають. Ми надаємо беззаставний кредит без початкового внеску строком на п’ять років під 16% річних. Головна особливість полягає в тому, що ухвалення рішення для ОСББ — учасників програми «Енергодім» відбувається майже в день отриманої заявки. А вже наступного дня можна розпочинати роботи з енергомодернізації.

Співпраця з органами місцевої влади якраз і полягає в тому, щоби позичальники коштом місцевих бюджетів могли отримати хоча б часткову компенсацію відсотків. Відтак громадяни споживатимуть менше енергоресурсів, відповідно, і менше платитимуть.

Ми плануємо, що в листопаді нам вдасться укласти щонайменше вісім угод про співпрацю з органами місцевої влади про компенсацію відсотків за кредитами для ОСББ. Тож за сприятливих обставин обсяги кредитування ОСББ можуть наблизитися до обсягів за програмою «5-7-9%». 

—Які у вас плани в сегменті МСБ на 2024 рік?

—У 2024 році «Глобус» планує активно підтримувати МСБ та брати участь у партнерських програмах, спрямованих на здешевлення фінансування. Наші обсяги кредитування за програмою ­«5-7-9%» можуть зрости щонайменше на 25–30%. Це наш базовий, консервативний сценарій. Капіталу в нас достатньо для збільшення обсягів кредитування щонайменше у два-три рази.

Ми розуміємо, що після перемоги Україна отримуватиме не лише «централізовану» допомогу, кошти будуть спрямовані також через різні спеціалізовані фонди. Тому вже ведемо переговори з багатьма фінансовими організаціями стосовно можливого фінансування певних проєктів і програм. Також наступного року банк розвиватиме програму кредитування ОСББ. Ми створюємо нові продукти — це наша головна цінність для клієнта.