ЕКАТЕРИНА МЕЛЕШ родилась 27 мая 1977 года в Киеве. В 1999 году окончила факультет банковского дела Киевского национального торгово-экономического университета по специальности «Бухгалтерский учет и аудит в банках», а в 2006 году — Академию адвокатуры Украины по направлению «Юриспруденция». Карьеру в банковском секторе начала в 1997 году в Укринбанке. С 2003 года работала в Альфа-банке, с 2008 года по 2010 год курировала в финкомпании «Центр финансовых решений» (ТМ «КредитМаркет») вопросы развития продуктов на позиции заместителя директора по развитию бизнеса, затем перешла в Энергобанк, где также занималась разработкой продуктовой линейки для МСБ и населения. В 2013 году вернулась в «Центр финансовых решений» уже на должность генерального директора. С ноября 2016 года — первый заместитель председателя правления по розничному бизнесу ТАСкомбанка.

«За digital и цифровыми технологиями будущее, но отделения останутся востребованными еще около пяти-десяти лет»

считает Екатерина Мелеш, первый заместитель председателя правления по розничному бизнесу ТАСкомбанка

— Как изменился розничный бизнес после ухода с рынка в 2016–2017 годах ряда активных игроков?

— Знаковым для рынка был уход Банка Михайловский и Платинум Банка. Их вкладчики начали поиск нового банка-партнера, и, как следствие, процесс перераспределения рынка получил новый импульс.

Очевидно, что в процессе перераспределения рынка ресурсов изначально в более выигрышном положении оказались банки — агенты Фонда гарантирования вкладов. Мы, например, осуществляем выплаты вкладчикам порядка 30 неплатежеспособных банков. На сегодня уже выплатили более 500 млн грн гарантированных сумм, из которых не менее 50% были размещены на депозитных счетах в нашем банке. В 2016 году наш портфель срочных вкладов частных клиентов увеличился более чем в два раза, в то время как в целом по рынку прирост составил чуть больше 5%.

Что касается рынка кредитования физлиц, то события прошлого года на нем существенно не отразились. Кредитованием в нынешних условиях занимаются немногие банки. А спрос на кредитные продукты, особенно беззалоговые (кредиты наличными, кредитные карты), на фоне падения доходов населения остается высоким.

В целом банковская розница постепенно набирает обороты и развивается эффективнее. По нашему мнению, сейчас самое время для инвестиций — в новые технологии, в совершенствование бизнес-процессов и процедур, в развитие сети отделений.

— А что сегодня нужно клиентам?

— Если говорить о вкладчиках, то гонки за супервысокими ставками и сверхдоходностью по депозитам завершились. Клиенты хотят надежности и стабильности.

Если говорить о кредитных продуктах, то на первый план выходят простота и доступность. Клиентам важно быстро разобраться в продукте, понимать, на каких условиях он будет им пользоваться, иметь удобные и функциональные дистанционные каналы доступа к банку (например, через интернет-банкинг, контактный центр, терминалы самообслуживания, отделения).

— Вы сказали, что розничный рынок становится все более эффективным. В чем это проявляется?

— Digital все больше проникает во все сферы продаж и потребления, банковский бизнес не исключение. Для банков это прежде всего новые и современные технологические решения, открывающие простой и удобный доступ клиентам к продуктам и сервисам везде в режиме 24/7.

Я верю в то, что за digital и цифровыми технологиями будущее. Но убеждена, что и отделения останутся востребованными еще около пяти-десяти лет. Живое общение с представителем банка — важный элемент для построения отношений и возможность рассказать более детально о выгодах и преимуществах того или иного банковского продукта. Кроме того, в наших реалиях работающее отделение — один из индикаторов перспективности и надежности банка.

— Чем сейчас банки могут привлечь к себе клиентов?

— Банки постоянно придумывают новые программы. Большой популярностью пользуется кэш-бэк. Наше недавно разработанное ноу-хау — дуальная кредитно-дебетная карта, которая позволяет одновременно поддерживать и кредитный лимит, и депозитный остаток. По такой карте клиент самостоятельно выстраивает приоритет: он может приобретать в кредит необходимые ему товары или же накапливать сбережения. Более того, в нашем случае это еще и мультивалютность: один счет, открытый одновременно в гривне, долларах, евро и английских фунтах. Оплачивая покупки в онлайн-магазине или за рубежом, клиент может определить приоритет, какой валютой хочет рассчитаться. Управлять можно как активным, так и пассивным остатком, сохраняя деньги в разных валютах.

— Какие элементы новых технологий будут использоваться в розничном бизнесе?

— Все банки активно развивают и совершенствуют дистанционные системы обслуживания (интернет-банкинг и мобильный банкинг), постоянно актуализируют и обновляют свои веб-платформы. Все, что касается дистанционных каналов обслуживания и digital, — это тренд. Есть, конечно же, опасения, что IT-компании хотят захватить финтехрынок, в том числе банковский. Но я считаю, что таким компаниям нужно сотрудничать с банками, а не конкурировать. У IT-компаний есть потребность в банках, а у нас — в IT-проектах.

— Каким вы видите сотрудничество банков и IT-компаний?

— Если говорить о технической стороне, то это, безусловно, открытые API и пересечение банковских сервисов с сервисами, которые предлагают IT-компании. Это платежи и агрегаторы. Например, у нас есть собственный процессинговый центр, обслуживающий большое количество онлайн-магазинов. И для этого мы используем API и веб-сервисы, позволяющие в режиме реального времени проводить расчеты и обмен информацией. Иногда не нужно строить свое — можно воспользоваться теми сервисами, которые уже реализованы и опробованы, в том числе на европейском рынке, что логично.

— О каких сервисах идет речь?

— Это может быть интернет-банкинг, где можно оплачивать любые платежи. Зачастую такой сервис банк выстраивает самостоятельно, заключая договоры с каждой компанией и коммунальной службой. В то же время есть компании, выполняющие бэк-офисную часть этой работы: заключение договоров и их обслуживание. Они также предоставляют IT-сервисы банкам, которые позволяют клиенту проводить платежи более удобно. Кроме того, это виртуальные электронные деньги (их мы начали эмитировать в ноябре 2016 года), и Р2Р-переводы, востребованные едва ли не ежедневно. Еще один пример совместного сервиса — оплата платежей при помощи NFC-технологий. Такую технологию мы планируем запустить уже в 2017 году.

— Как вы считаете, есть ли смысл в таких технологичных ноу-хау, как оплата по QR-кодам и подтверждение платежа при помощи сканера отпечатков пальцев?

— Мне кажется, это интересно. Это своего рода «геймификация» банковского сервиса. Но скажу честно: такие сервисы не пользуются особым спросом, хотя некоторые действительно удобны, и с их помощью можно «прощупать» рынок. Например, подтверждение платежа по отпечатку пальца. С одной стороны, это некая «фишка», с другой — удобство и защищенность платежей. Будут ли такой услугой пользоваться массово? Скорее всего, нет. Это опция для определенного узкого круга клиентов.

Кроме того, внедрение технологических инноваций — это долгосрочный и дорогой с точки зрения инвестиций процесс. В нынешних условиях это могут себе позволить далеко не все банки. Мы же инвестировать в развитие и технологии не боимся — это позволит нам двигаться вперед. Развитие розницы — приоритет №1 для нас в 2017 году. Это не сиюминутный интерес, а элемент долгосрочной стратегии. Мы строим розницу на инновационном подходе, при котором клиент и его потребности определяют предложение.

— В каких сегментах, по вашему мнению, будет происходить наиболее острая конкурентная борьба в 2017 году?

— Прежде всего это платежи: интернет-банкинг, платежные терминалы, расчеты в любое время онлайн и офлайн. Также банки будут активно бороться за вкладчиков: ставки по депозитам падают, и в текущем году эта тенденция продолжится. Взамен клиентов ожидают бонусные программы, акции, системы кэш-бэков. Усилится конкуренция в сегменте беззалогового кредитования: кредитные карты и кредиты наличными — это продукты, наиболее востребованные у потребителей и очень высокодоходные для банков. Восстанавливается рынок автокредитования: постепенно увеличиваются продажи новых машин, но большого подъема мы не ожидаем. Рост конкуренции вероятен по программам кредитования на покупку подержанных автомобилей.