СЕРГЕЙ МАМЕДОВ родился 22 декабря 1975 года в Киеве. В 1997 году окончил Киевский национальный экономический университет (КНЭУ) и получил степень магистра делового администрирования по специальности «Финансы и кредит». Карьеру в банковской сфере начал в августе 1996 года, с сентября 2002 года по ноябрь 2003-го работал в АППБ «Аваль». С ноября 2003-го по август 2005 года был директором казначейства, членом правления Укргазбанка, после чего, с августа 2005-го по ноябрь ¬2006-го, возглавлял банк «Финансовая инициатива». В декабре 2006 года вновь вернулся в Укргазбанк уже на должность замглавы правления, которую занимал до октября 2010 года. А с мая 2011-го и до конца декабря 2014 года он возглавлял госбанк. Со 2 февраля 2012-го по 23 мая 2014 года был исполнительным директором и членом совета Независимой ассоциации банков Украины. В 2015 году основал общественную организацию «Центр экономических исследований и прогнозирования «Финансовый пульс», которую возглавлял с марта по июнь 2015 года. 1 ноября 2016 года вернулся в банковский бизнес на должность председателя правления банка «Глобус».

«В этом году конкуренция будет ужесточаться, но работы хватит всем»

считает Сергей Мамедов, председатель правления банка «Глобус»

— Несколько лет назад сегмент ипотечного кредитования был фактически мертв. Как развивалась ситуация на этом рынке в прошлом году?

— Рынок заметно оживился: резко вырос спрос на новое жилье со стороны клиентов. Мы, например, начали активно развивать партнерские программы. Сегодня мы сотрудничаем с более чем двадцатью компаниями и кредитуем свыше 110 строящихся объектов. Перспективы у ипотечного рынка огромны. Наш анализ показывает, что если раньше лишь 3–5% сделок на первичном рынке осуществлялись за счет кредитных средств, то сейчас их уже 10–12%. По нашим прогнозам, в ближайшие годы можно будет приблизиться к 20%. Иногда мы читаем о том, что на рынок ипотеки надвигается кризис, что это искусственно раздутый мыльный пузырь, а реальных покупателей нет. Но мы видим другую картину: в стране огромный дефицит качественного жилья.

— Как вы считаете, за счет чего будет развиваться рынок ипотеки?

— Во-первых, спрос на новое качественное жилье будет постоянно расти, а количество потенциальных заемщиков увеличится. Во-вторых, активизируется строительство в регионах. В-третьих, на рынок будут выходить новые банки, что усилит конкуренцию. Сейчас с ипотекой работает не больше пяти кредитных учреждений. Например, всего за первые два месяца 2018 года мы уже выдали 132 кредита на 70 млн грн, в то время как в 2017-м наш ипотечный портфель за целый год увеличился на 200 млн грн. Поскольку сейчас наблюдается очевидная активизация на рынке недвижимости и строится очень много новых объектов, сами застройщики начинают обращаться к нам с предложениями о сотрудничестве.

— Какова средняя сумма ипотечного кредита в вашем банке?

— Мы отдаем предпочтение кредитам на небольшие суммы. В среднем это 0,5 млн грн. Крупных кредитов на 2–3 млн грн в нашем портфеле не больше 5%. Для нас самое главное — это скорость принятия решения. В большинстве случаев выдача кредита происходит по упрощенной процедуре за один день. Мы исключили все лишнее: документов минимум, бюрократии минимум, проволочки минимум. Все прозрачно и происходит буквально на глазах у клиента.

— Что нужно для получения ипотечного кредита в вашем банке?

— Люди часто не решаются обращаться в банк для получения ипотечного кредита, опасаясь, что им откажут из-за маленькой зарплаты. У нас подход принципиально другой. Для нас главное — это отсутствие у потенциального клиента плохой кредитной истории. Мы выстраиваем процессы так, чтобы сумма доходов была лишь одним из факторов при принятии решения. Второе — это размер первоначального взноса. Даже если у заемщика не очень большой доход, но он готов сделать первоначальный взнос в размере 50% от стоимости недвижимости, то он, скорее всего, получит кредит. По нашей статистике, 90% заемщиков берут ипотечный кредит для себя — на покупку первого жилья либо улучшения своих жилищных условий.

— Традиционно ипотечные кредиты — это длинные кредиты. А за какой срок заемщики погашают долг?

— Заемщики в основном оформляют кредиты на максимальный срок — до 20 лет, но погашают их с опережением — всего за три-четыре года. Это выгодно благодаря партнерским программам банка с застройщиками, по которым последние частично компенсируют стоимость кредита для заемщика. В результате ставка по кредиту по некоторым программам может составлять всего 5,5%.

— Как вы оцениваете эффективность госпрограмм компенсации стоимости жилья?

— Тот факт, что они существуют, очень положительный. В Украине острый дефицит жилья, а теперь страна столкнулась с дополнительной проблемой, которую необходимо решать, — большое количество переселенцев из неподконтрольных территорий, которые остались без крыши над головой. Мы одними из первых подписали меморандум о партнерстве и сотрудничестве с Фондом молодежного кредитования, у которого есть программы, где государство компенсирует 50% или 30% стоимости покупки нового жилья. Но иногда и остальные 50% или 70% участнику программы найти довольно сложно. Благодаря нашему сотрудничеству участник программы может самостоятельно внести всего 20% или 30%, а на оставшуюся сумму получит кредит. По нашим подсчетам, это опустит порог суммы ежемесячного дохода, необходимого для погашения ипотечного кредита, до 10 тыс. грн и ниже, что существенно увеличит круг потенциальных заемщиков.

— В прошлом году появилась инициатива развивать финансовый лизинг. Как вы оцениваете перспективы этого направления?

— Это хорошая инициатива. Важно определить потенциальный круг покупателей жилья и условия, на которых они будут получать жилье. Наш банк подписал меморандум о сотрудничестве с Государственным ипотечным учреждением — одним из немногих в Украине, кто имеет лицензию на финансовый лизинг квартир (долгосрочной аренды с правом выкупа), — и готов работать с этим инструментом. Мне кажется, здесь тоже стоит подключить социальные программы. Простой пример: в Украине нуждаются в улучшении жилищных условий такие важные категории граждан, как учителя, врачи и военнослужащие. При выделении средств на финансовый лизинг за счет местных бюджетов специалист, проработавший 10–15 лет на одном месте, смог бы рассчитывать на соцгарантии в виде собственного жилья. Как показывает международный опыт, это очень эффективный инструмент.

— С какими проблемами сталкиваются банки при кредитовании ипотеки?

— На первичном рынке проблемной задолженности у нас нет. Нет проблем и с застройщиками. Мы работаем только с надежными компаниями и принимаем решение по каждому конкретному объекту строительства отдельно. Мы проверяем всю разрешительную документацию и подтверждаем вероятность достройки объекта. Только удостоверившись, что все хорошо, мы готовы предложить финансирование покупки недвижимости в этих объектах. Приоритетом для нас является кредитование жилья эконом-класса, потому что оно пользуется наибольшим спросом у наших клиентов.

— Как вы считаете, как будет развиваться рынок ипотечного кредитования в 2018 году?

— В этом году конкуренция будет ужесточаться, но работы хватит всем. Когда мы выходили на этот рынок, конкуренции вообще не было. Многие банки очень осторожно относятся к ипотечному кредитованию и предпочитают работать в других сегментах. Но с ростом спроса со стороны заемщиков будет расти и предложение. Если говорить об объемах рынка, то наш план на этот год — увеличить портфель вдвое и выдать 400 млн грн кредитов. Будем выходить в регионы: приоритетом для нас являются Днепр, Харьков, Львов, Одесса, присматриваемся к Житомиру, Ивано-Франковску и другим городам, где есть спрос на новое жилье и надежные застройщики-партнеры. Кроме того, мы создаем инструменты поиска жилья для клиентов. Например, на сайте банка уже заработала онлайн-карта, где клиент может найти объект, в котором хочет купить квартиру, и за несколько кликов получить всю интересующую его информацию: от стоимости квадратного метра до списка необходимых документов. Мы видим, что у ипотечного рынка есть большие перспективы. Если проанализировать количество квадратных метров на человека в Украине, то нам еще очень далеко даже до Восточной Европы, не говоря уже о западноевропейских странах.