Светлана Демьяненко родилась 13 января в Одессе. В 2006 году окончила Одесскую национальную юридическую академию по специальности «Правоведение». Карьеру в банковском секторе начала в 2004 году. В 2014 году основала финансовую компанию «Финансовый свит» в Одессе. В 2018 году повысила квалификацию в Школе МВА по направлению «Менеджмент, бизнес и предпринимательство». С 2016 года — акционер Укрстройинвестбанка, владеет 53,7% акций. В июле 2016 года назначена главой наблюдательного совета банка. В ноябре 2016 года Нацбанк признал банковскую группу Укрстройинвестбанка. Помимо самого банка в нее вошли финансовые компании «Финансовый свит» и «Конверсия», а также «Первая инкассаторская компания», 100% акций которых владеет

«Вся процедура досудебного взыскания ипотеки, залога и погашения остатка задолженности финансовыми поручителями заняла один рабочий день»

делится опытом Светлана Демьяненко, глава наблюдательного совета Укрстройинвестбанка

— Какие нормы в законе о возобновлении кредитования, на ваш взгляд, являются наиболее значимыми?

— Главная задача этих изменений — защита банковского сектора от недобросовестных заемщиков. Раньше кредиторы были ограничены в правах, поэтому шансы вернуть долг в полном объеме даже при наличии качественных залогов и платежеспособных поручителей были очень небольшими. Многие банки предпочитали продать проблемный долг с существенным дисконтом, чтобы не ввязываться в длительные судебные тяжбы.

Согласно новым нормам, например, реконструированные и вновь созданные объекты недвижимости считаются предметом ипотеки согласно ипотечному договору. То есть теперь за банком сохраняется ипотека, если ипотекодатель провел реконструкцию недвижимости или самовольно построил что-то на земельном участке. Раньше банкам приходилось узаконивать реконструкцию или постройку в судебном порядке. Такая норма поможет защитить ипотекодержателя от возможных манипуляций должника, связанных с изменением физического и юридического статуса предмета ипотеки.

Также существенно изменились права кредиторов, если один кредит обеспечен несколькими предметами ипотеки. Теперь если банк обратит взыскание на один предмет ипотеки во внесудебном порядке для погашения части долга, то его требования как кредитора сохраняются. Он при необходимости сможет в судебном порядке взыскать с заемщика остаток задолженности. Раньше при обращении взыскания на один предмет ипотеки кредитор фактически терял право требования по остатку кредита. Важно отметить, что эта норма касается исключительно юридических лиц и физических лиц — предпринимателей. Если говорить о физлицах, то при обращении взыскания на один из предметов ипотеки последующие требования кредитора по-прежнему становятся недействительными.

Еще одна норма, которую хотелось бы отметить, касается перехода прав требований на ипотеку. Согласно закону «Об ипотеке» договор об удовлетворении требований ипотекодержателя или ипотечный договор с соответствующим предостережением является документом, который подтверждает переход права собственности на предмет ипотеки к ипотекодержателю. Он же служит основанием для внесения соответствующих сведений в госреестр. Нам, как банку-кредитору, это существенно упрощает процесс общения с госрегистраторами.

Раньше, если ипотекодержатель не оставлял за собой предмет ипотеки после третьих несостоявшихся публичных торгов, то ипотека прекращалась. Теперь банк может оставить за собой предмет ипотеки по стартовой цене третьих публичных торгов.

— Закон существенно расширяет права банка по работе с поручителями, что актуально в случаях, когда заемщик, например, уходит в банкротство. Исходя из вашей практики, скажите, насколько эффективна работа с поручителями?

— Мы надеемся, что сможем более эффективно работать с поручителями. Новым законом усилена их ответственность: сохраняется ответственность солидарных должников в случае ликвидации должника-юрлица или смерти должника-физлица. Изменен срок прекращения поручительства: теперь он регламентирован в пределах общей исковой давности — три года, а также после ликвидации должника, если кредитор обратился с иском к поручителю до момента такой ликвидации.

Из важных изменений я бы отметила устранение норм, которые позволяли недобросовестным поручителям избежать ответственности путем признания договоров поручительства недействительными в случае изменения основного обязательства. Также поручители могли добиться прекращения поручительства, если кредитор не предъявил им требования о погашении задолженности в шестимесячный срок с момента возникновения права такого требования.

Новые нормы позволяют более эффективно работать с проблемными кредитами, где поручителями выступают несколько лиц. Теперь они становятся солидарными должниками. Такое нововведение будет полезно банкам в случае, например, когда должник-юрлицо находится в процессе ликвидации: у банка остается возможность вернуть всю сумму долга с поручителей.

— Задача банка — вернуть вложенные средства. А после взыскания залог нужно продать, чтобы погасить долг, причем по цене, которая зачастую превышает рыночную. К тому же банкиры делают акцент, что работа с залогами — это не их профильная деятельность, поэтому предпочитают возврат долга деньгами. Какова ваша позиция?

— Работа с имущественным поручительством является составной частью банковской деятельности, которая, к сожалению, неотъемлема от работы с банковскими кредитами. Цель работы с залогами — обеспечить возврат вложенных средств, чтобы минимизировать потери банка. Таким образом, работа с залогами — это обратная сторона медали кредитных операций, возникающая в случае неисполнения заемщиками своих обязательств.

Сейчас стоимость залога определяется на момент обращения взыскания на предмет залога. Поэтому погашение задолженности за счет предмета залога или ипотеки происходит в размере его рыночной стоимости, которая определена независимой оценкой в процессе взыскания. Если вырученной суммы недостаточно, то для погашения задолженности кредитор может продолжить взыскание за счет иного имущества должника.

— Какие типы или группы проблемных кредитов в вашем банке попадают под новые нормы?

— На самом деле изменения в законодательстве касаются всех типов проблемных кредитов с комплексным обеспечением: ипотеки, залога, поручительства, каждое из которых само по себе не покрывает кредит на 100%. Если говорить о нашем банке, то новые нормы мы активно используем для работы с проблемным кредитным портфелем, доставшимся нам еще от предыдущего собственника. Когда мы покупали банк, мы анализировали кредитный портфель — на тот момент он был неплохой. Но со временем кредиты перестали обслуживаться, и мы столкнулись с рядом сложностей при работе с ними именно по причине несовершенства законодательства.

— Удалось ли вам воспользоваться новыми нормами на практике?

— Да, у нас уже есть успешные кейсы. Например, мы применили внесудебное взыскание на предмет ипотеки и приняли его в собственность по ипотечному предостережению об удовлетворении требований ипотекодержателя в счет погашения части задолженности по кредитному договору. Непогашенная часть этого долга была погашена за счет предметов залога движимого имущества, а также денежными средствами поручителей-физлиц. Регистрация права собственности банка на предметы ипотеки произошла максимально оперативно — в течение одного дня, а вся процедура досудебного взыскания ипотеки, залога и погашения остатка задолженности финансовыми поручителями заняла один рабочий день.

Раньше провернуть такую операцию мы могли только с применением судебной процедуры взыскания задолженности, что растягивало этот процесс на неопределенный срок.

Более того, теперь банк может на свое усмотрение использовать различные механизмы и комбинации таких механизмов для взыскания задолженности по проблемным кредитам без открытия судебного производства. И если должник, например, начал ликвидацию, а залога недостаточно для погашения долга, то можно обратиться к поручителям.