ЮЛИЯ КИРПА,
партнер ЮФ Aequo

ГЛЕБ БУХАРИН, юрист AEQUO

Новые технологические возможности банкинга, реализуемые финтех-проектами и стартапами, в корне меняют традиционные отношения банков с клиентами. Финтех-компании «покушаются» на такие прибыльные сегменты банковского рынка, как онлайн-переводы и платежи, а также кеш-кредитование. Инновационные решения показывают «слабые места» и «болевые точки» в классических банковских процессах и позволяют клиентам получить финансовые услуги с «вау-эффектом».

Банки уже осознают возможную потерю части клиентов и прибыли, поэтому начали пересматривать свои стратегии с учетом достижений финтеха и диджитализации, чтобы предложить клиентам новые максимально технологичные продукты и услуги.

Рост финтех-рынка потребовал его правового регулирования, поэтому правительства многих государств решили перейти от тактики игнорирования финтех-индустрии как таковой к осознанному сотрудничеству со стартапами и банками, предоставляющими услуги в сфере диджитал-банкинга.

Зачастую попытки создать либо изменить нормативную базу в отношении инноваций поддаются активной критике. Однако нормативное регулирование — это не столько попытка установить новые ограничения, сколько необходимость минимизировать риски для защиты прав всех участников рынка и обеспечения стабильности финансовой системы в целом. Правительство Украины заняло прогрессивную позицию в этом вопросе и старается перенять лучшие практики ЕС.

Одним из примеров является принятие закона «Об электронных доверительных услугах», который основан на Директиве ЕС об электронных идентификационных и доверительных услугах для электронных трансакций на внутреннем рынке (eIDAS). Этот закон усовершенствовал регулирование электронных услуг в Украине, ввел стандарты электронной идентификации и заложил основы международного сотрудничества в данной сфере. Все это должно способствовать диджитализации банковского сектора в Украине.

Приоритетным для финтех-индустрии является имплементация стандартов Директивы ЕС по регулированию платежных услуг на внутреннем рынке (Payment Services Directive 2). Они предусматривают возможность доступа провайдеров финансовых услуг к инфраструктуре банка и информации о его клиентах для совершения финансовых операций. Нововведение будет способствовать развитию платежного сегмента рынка, улучшению трансакционной инфраструктуры, уменьшению комиссий за проведение платежей и усовершенствованию системы защиты персональных данных клиентов.

В целом директива является отличной новостью для потребителей услуг, но для банков стандарты PSD2 означают отмену монополии на банковский счет и ужесточение конкуренции. Нововведения могут существенно изменить рынок платежей и являются доказательством развития тенденции «открытого банкинга» в Украине.

В процессах диджитализации и «открытом банкинге» особое внимание уделяется защите персональных данных. На наш взгляд, внедрение стандартов Директивы PSD2, основой которых является налаженная и безопасная система обмена данными, невозможна без имплементации в национальное законодательство положений постановления ЕС о защите персональных данных (GDPR).

Директива GDPR устанавливает ряд требований и правил, направленных на защиту персональных данных, и является, возможно, самым глобальным изменением в данной сфере за последние двадцать лет. Изменения дают собственникам  персональных данных право осуществлять непосредственный контроль за использованием этих данных. Также устанавливаются стандарты обработки, хранения и использования данных провайдерами услуг, вводятся жестокие санкции и экстерриториальный принцип ответственности за нарушения. Для банков и других провайдеров финансовых услуг новые требования остро ставят вопрос комплаенса и ответственности за нарушения в сфере защиты персональных данных.

Принятие стандартов ЕС является необходимостью и адекватным ответом Украины на тенденции развития глобального финтех-рынка. Для гармонизации украинского законодательства и приведения его в соответствие со стандартами ЕС необходимо изменение огромного количества законодательных и подзаконных нормативно-правовых актов. Это потребует значительных временных затрат и хорошо скоординированных действий регулятора, парламента, участников финтех-рынка (как банковских учреждений, так и финтех-стартапов) и международных финансовых организаций (например, ЕБРР).

На наш взгляд, подобные реформы приведут к развитию финтех-индустрии в Украине, усилению конкуренции между банками и финтех-компаниями, частично заменившими услуги банков в определенных сегментах, и усилению борьбы за клиента. С другой стороны, наиболее прогрессивные игроки рынка смогут добиться синергии, если найдут оптимальную формулу сотрудничества и взаимодействия между банками и финтех-компаниями. Будущее в сфере банковских технологий уже почти наступило. И очень скоро жизнь потребителей финансовых услуг станет более удобной и простой.