Андрей Киселев родился 4 марта 1976 года в пгт Побугское Кировоградской области. Окончил Воронежский госуниверситет по специальности «Юриспруденция», Президентский университет Межрегиональной академии управления персоналом (МАУП) по специальности «Финансы». Работу в банковском секторе начал более 15 лет назад в Проминвестбанке. С 2001-го по 2006 год, с перерывом в 2003–2004 годах, занимал различные должности в Укрсоцбанке, где прошел путь до заместителя руководителя Киевского областного филиала. В 2006–2011 годах работал в Дельта Банке: отвечал за активно-пассивные операции. К команде банка «Форвард» (бывший банк «Русский Стандарт») присоединился в 2011 году в качестве первого заместителя главы правления, а в ноябре 2013-го возглавил банк.

«Я надеюсь, в ближайшее время в Украине все-таки появятся действительно срочные вклады»

говорит Андрей Киселев, председатель правления банка «Форвард»

— Как вы можете охарактеризовать ситуацию, сложившуюся на депозитном рынке в прошлом году?

— Ситуация была очень сложной: поведение вкладчиков менялось на протяжении года. Например, в январе-феврале многие лишь наблюдали за происходящим в стране, а в марте, после начала событий в Крыму, начались массовые оттоки средств с депозитных счетов. В мае, накануне выборов Президента, ситуация стабилизировалась. Очередное обострение мы наблюдали летом, одновременно с активизацией военных действий на востоке Украины. Сбить панику, в том числе и административными методами, удалось к парламентским выборам в октябре. Накануне нового года вкладчики снова активизировались. При этом банки, которые воспользовались периодами затишья для привлечения клиентов, понесли меньшие потери, а некоторые сумели даже увеличить депозитный портфель.

— В этом году уже сформировался какой-либо определенный тренд?

— Поведение вкладчиков по-прежнему очень сильно зависит от ситуации в стране. Когда в феврале Нацбанк отпустил курс гривны, у украинцев началась паника: они не понимали, каким будет курс гривны завтра, послезавтра, через неделю, поэтому сметали с полок магазинов все товары, предварительно сняв деньги с депозитных счетов. Восприимчивые к внешней информации клиенты уже давно забрали депозиты. Сейчас ситуация стабилизировалась. Мы даже фиксируем приток новых клиентов, которые никогда раньше не обслуживались в нашем банке. В день приходит 20–40 человек. Как правило, это вкладчики в возрасте от 45 до 55 лет. Кроме того, возвращаются клиенты, которые раньше сняли вклады.

— Как вы считаете, если бы в прошлом году НБУ не ввел административные ограничения на снятие валютных вкладов, отток вкладов был бы большим?

— Безусловно. Эти ограничения помогли удержать ликвидность в системе. Как только вводились какие-либо административные меры, отток прекращался. Более того, я считаю, что еще в феврале-марте прошлого года необходимо было ввести мораторий на досрочное снятие вкладов. Позже делать это не имело смысла: средний срок вклада в банковской системе сократился с 12–13 месяцев до 3–3,5. То есть за квартал депозитная база полностью обновляется, и даже в случае введения моратория в течение этого времени все, кто захочет, смогут на законных основаниях снять свой вклад в течение нескольких месяцев.

— В прошлом году ваш банк как банк с российским капиталом был одним из тех, кто больше всего пострадал от оттока вкладов. Какие меры вы предпринимали для минимизации потерь?

— Мы сознательно уменьшили объем депозитного портфеля в первом-третьем кварталах прошлого года. За год чистый отток вкладов составил 600 млн грн — с 1,5 млрд грн до 900 млн грн. Это связано с тем, что в середине года мы приняли решение прекратить кредитование: мы не понимали, что будет с экономикой страны завтра и как это отразится на наших клиентах и партнерах. При этом клиенты продолжали погашать взятые ранее кредиты. В результате мы получили избыточную ликвидность: на корсчете было больше денег, чем необходимо для выполнения текущих обязательств и нормативов. Мы не хотели переплачивать за избыточную ликвидность и таким образом генерировать отрицательный финансовый результат, поэтому и отказались от повышения ставок, которое в то время наблюдалось на рынке. В сентябре мы возобновили кредитование и подняли ставки до среднерыночных показателей, в результате чего отток вкладов сократился в два раза.

— Чем удалось привлечь вкладчиков?

— Клиенты стали невосприимчивы к размеру процентной ставки. Более того, VIP-клиенты, размещавшие депозиты на сумму, превышающую гарантированный государством лимит в 200 тыс. грн, очень настороженно относились к завышенным ставкам. Вкладчикам важна исключительно сохранность средств: они ориентируются на финпоказатели банка, его надежность, устойчивость, прибыль. Мы разделили всех клиентов на три категории: тех, кто ушел от нас в прошлом году, нынешних вкладчиков и клиентов, которые никогда раньше не были нашими вкладчиками. С каждой категорией мы работаем по-разному. Наша задача — «удлинить» средний срок вклада с нынешних 4–4,5 хотя бы до 6–7 месяцев. Но делать это нужно очень осторожно. 80% наших клиентов являются вкладчиками и других банков, поэтому потерять их очень легко.

— Какие методы вы используете для «удлинения» ресурсной базы?

— Мы повышаем ставки по депозитам сроком на 6, 9 и 12 месяцев. Они должны быть выше, чем ставки по «коротким» вкладам. Кроме того, будем разрабатывать программы лояльности для «длинных» вкладов. Это могут быть бонусные ставки при пролонгации вклада, различные акции, розыгрыши всевозможных призов, подарки для клиентов, размещающих депозиты на срок от 6 месяцев.

— В прошлом году программы лояльности не работали. Вы думаете, тренд изменился?

— Эти программы и сейчас не являются ключевыми для привлечения вкладчиков. Но если клиент уже пришел в наш банк, то такие решения могут подтолкнуть его разместить средства на более длительный срок.

— Сейчас на рынке много клиентов, которые «обожглись» в работе с другими банками. Например, они долгое время не могли забрать средства из проблемного кредитного учреждения. Как вы считаете, какие механизмы или инструменты помогут «приручить» их?

— Для таких клиентов уже существуют продукты-симбиозы текущих счетов и срочных депозитов с прогрессивным увеличением процентной ставки. Ставка может повышаться раз в неделю, десять дней или в две недели. И чем дольше средства находятся на счету, тем выше прибыль вкладчика. Такой продукт позволяет клиенту познакомиться с банком и понять, что ему можно доверять.

— Как в прошлом году видоизменилась продуктовая линейка банков? Ведь раньше в их арсенале были классические депозиты без права пополнения и снятия средств, сберегательные вклады с частичным доступом к средствам, счета до востребования. Очевидно, что в прошлом году от такой политики пришлось отказаться, чтобы обеспечить клиентам более комфортные условия депозитных продуктов.

— Сейчас лучше всего работают короткие вклады с ежемесячной выплатой процентов и с обязательным свободным доступом к средствам. И желательно с сохранением ставки при разрыве депозитного договора. Ничто другое сейчас не работает. Одна из основных проблем украинской банковской системы заключается в том, что все депозиты, по сути, у нас были и остаются «до востребования»: клиент в любой момент может забрать свой вклад, несмотря на первоначальные условия депозитного договора. Я надеюсь, что в ближайшем будущем все-таки будут приняты изменения в Гражданский кодекс, и у нас появятся действительно срочные депозиты.

— В этом году ставки по депозитам еще будут расти?

— Если банки будут испытывать проблемы с ликвидностью, они продолжат поднимать ставки. Однако тут срабатывает фактор экономической целесообразности. Кому в дальнейшем можно выдать эти ресурсы под такие проценты? Сейчас даже в сегменте потребительского кредитования выдать заем под 70% годовых сложно, юрлица соглашаются взять кредит максимум под 15–16% годовых. Займы на пополнение оборотных средств предлагаются под 20% годовых. В принципе, у большинства банков проблема ликвидности решена: утверждены планы докапитализации, прекратился отток вкладов, поэтому, если не будет каких-либо финансовых потрясений, оснований для роста ставок нет. При этом фактор экономической целесообразности будет толкать ставки вниз. Сейчас средние ставки по годовым вкладам на рынке — 26–27% годовых. Мы идем по нижней границе — предлагаем клиентам 25% годовых. Снижать ставки я пока не вижу смысла. Тогда мы начнем терять даже лояльных ­клиентов.