ЕЛЕНА ДМИТРИЕВА родилась в 1972 году в Запорожье. В 1994 году окончила Запорожский государственный университет по специальности «Математические методы в экономике». В 1997 году получила ученую степень кандидата физико-математических наук, а в 2008 году — степень MBA в Национальном университете «Киево-Могилянская Академия». С 1996 года работала в АвтоЗАЗбанке, потом продолжила карьеру в Экспресс-Банке (с июня 2001 года по февраль 2004 года). В 2004 году перешла в Укргазбанк, где проработала до июня 2015 года и прошла путь до замглавы правления. С 3 июля 2015 года — независимый член наблюдательного совета банка «Глобус», а с 16 декабря 2016 года — зампредседателя правления.

«В автокредитовании главным является упрощение процесса сбора документов для клиента и скорость принятия решения банком»

рассказывает Елена Дмитриева, заместитель председателя правления банка «Глобус»

— Сколько сейчас игроков действительно кредитуют покупку автомобиля, а не декларируют наличие продукта?

— Сейчас активно кредитуют около десяти игроков, из которых восемь — это банки. Кроме банков автокредитованием занимаются лизинговые компании, работающие преимущественно с юридическими лицами. Продажи автомобилей оживились с конца 2016 года. Тогда же и начала расти конкуренция в сегменте автокредитования.

— Почему банкам интересно это направление?

— Автокредитование интересно прежде всего привлечением качественных клиентов. Если покупатель автомобиля останется довольным, то банк сможет предложить ему другие продукты, сделать его постоянным клиентом. Помимо этого банк получает очень качественный кредитный портфель: доля невозвратов здесь близка к нулю.

— Как изменился портфель автокредитов в вашем банке в 2017 году?

— Мы вышли на рынок автокредитования в декабре 2016 года. Поэтому фактически весь наш портфель сформирован в 2017 году. За год мы выдали более тысячи кредитов на 470 млн грн, что позволило достигнуть доли рынка в 6%. Автокредиты занимают 52% в нашем розничном портфеле. Большую часть портфеля — 80% — обеспечили наши системные партнеры: «УкрАвто», «Богдан Авто Холдинг», «Равон», «Еврокар», АИС. Остальные 20% — это региональные дилеры. Наибольшим успехом у клиентов пользуются совместные с партнерами кредитные программы для определенных брендов, где за счет партнерской комиссии удалось существенно снизить процентную ставку. Это касается таких брендов, как KIA, Hyundai, Ravon.

— На покупку каких авто чаще всего берут кредит?

— Большая часть портфеля в нашем банке — это кредитование покупки новых автомобилей иностранного производства. Безусловным лидером прошлого года среди моделей был автомобиль KIA Sportage. Доля продаж отечественных автомобилей очень низкая, соответственно, и кредитов мало. Если говорить о тенденциях прошлого года, то наиболее динамично развивающийся сегмент — это рынок цивилизованного б/у авто. Банки раньше не работали в этом сегменте из-за того, что он не был организованным. Сейчас ситуация кардинально меняется. В прошлом году на этот рынок вышли такие крупные игроки, как «УкрАвто», АИС, «Богдан Авто Холдинг». Теперь это уже рынок, в котором продавцом является юридическое лицо — автосалон. После покупки автосалоном автомобиля он продает его от своего имени, минимизируя для покупателя риски, связанные с состоянием автомобиля и правом собственности на него. Мы ожидаем роста этого сегмента, хотя доля кредитных продаж б/у автомобилей пока существенно ниже, чем новых.

— Условия кредитования покупки новых и б/у автомобилей отличаются?

— При кредитовании покупки не нового авто есть несколько требований. Например, первоначальный взнос — не менее 20%, максимальный срок кредитования — семь лет, но при этом срок эксплуатации автомобиля на конец кредитования не должен превышать 12 лет, а среднегодовой пробег — не более 30 тыс. км. В то же время минимальный первоначальный взнос по большинству наших партнерских программ при продаже в кредит новых автомобилей составляет 10%. Процентные ставки очень сильно отличаются в зависимости от бренда, срока кредитования, первоначального взноса: от 0,01% годовых до 19% годовых. Максимальная сумма кредита — 2 млн грн. Средний срок кредитования — семь лет. Самый длинный кредит — на десять лет — выдаем по программе с Hyundai.

— Какие продукты банки дополнительно предлагают заемщикам?

— Наиболее часто клиенты обращаются за кредитной картой. В нашем банке решение о выдаче кредитной карты принимается одновременно с решением по автокредиту. После покупки автомобиля клиент часто нуждается в оборотных средствах, а кредитная карта является прекрасным решением для покрытия личных «кассовых разрывов». Мы предлагаем кредитный лимит в размере 100 тыс. грн. Для нас самое главное, чтобы клиент остался доволен обслуживанием и обратился в наш банк за следующим продуктом.

— С какими страховщиками вы сотрудничаете и какие страховки являются обязательными при оформлении кредита?

— Обязательным является страхование КАСКО. Мы работаем практически со всеми страховыми компаниями, которые предлагают этот продукт. Поэтому нашему клиенту есть из кого выбирать. Мы предлагаем как минимум три страховщика на выбор. Некоторые кредитные продукты предполагают страхование собственника автомобиля от несчастного случая.

— Можете описать портрет вашего заемщика по автокредиту?

— Среди наших заемщиков 56% мужчин и 44% женщин. Большинство из них состоят в браке. Средний доход клиента составляет 10–15 тыс. грн в месяц. Как правило, это наемный сотрудник, занятый в сфере торговли и предоставлении услуг. Для большинства покупателей кредитное авто — это первый автомобиль. Средняя сумма кредита — 330 тыс. грн.

— Почему банки чаще всего отказывают в выдаче кредита?

— У нас процент отказа небольшой — не более 25% от числа поданных заявок. Главная причина отказа — наличие негативной кредитной истории. Неподтвержденные доходы очень редко становятся причиной отказа, так как клиенты могут подтвердить наличие доходов своими накоплениями или активами. По некоторым кредитным программам на покупку авто мы вообще отказались от справки о доходах, так как в автокредитовании главным является упрощение процесса сбора документов для клиента и скорость принятия решения банком. В США покупатель только один раз приезжает в автосалон, выбирает машину, оформляет кредит и уезжает уже на новой машине. Нам есть к чему стремиться.

— В вашем банке уже есть случаи просрочки по автокредитам?

— Пока уровень просроченной задолженности крайне низкий. У пары заемщиков есть просрочка, но она рабочая, клиенты погашают долг.

— В этом году ожидается бум продаж электромобилей. Вам интересно работать в этом направлении?

— Мы кредитуем покупку электромобилей, но пока таких кредитов немного. В прошлом году выдали всего несколько кредитов. Уверена: это направление будет развиваться. Скорее всего, появится спрос на электромобили с пробегом, и мы будем готовить продукт для этого сегмента.

— Какие направления по развитию автокредитования в 2018 году будут наиболее эффективными?

— В первую очередь мы будем развивать сеть региональных партнеров и кредитование б/у автомобилей. В планах — увеличение портфеля автокредитов в два раза.

— Конкуренция среди банков будет расти?

— На самом деле автокредитование очень чувствительно к процентной ставке. Конкуренция начала расти, когда Нацбанк в прошлом году снижал учетную ставку. Нынешняя тенденция повышения учетной ставки несколько настораживает: если в прошлом году ряд банков говорили, что займутся автокредитованием уже в 2018-м, то сейчас эти разговоры поутихли.

— Как влияет на рынок автокредитования активный ввоз в Украину автомобилей с еврономерами?

— Не думаю, что такие автомобили как-то препятствуют развитию автокредитования. Если бы не было автомобилей с еврономерами, то потенциальные их покупатели, скорее всего, стали бы обращаться на неорганизованный рынок подержанных авто, где банки пока не работают.