АНДРЕЙ КИСЕЛЕВ родился 4 марта 1976 года в пгт Побугское Кировоградской области. Окончил Воронежский госуниверситет по специальности «Юриспруденция», Президентский университет Межрегиональной академии управления персоналом (МАУП) по специальности «Финансы». Работу в банковском секторе начал более 15 лет назад в Проминвестбанке. С 2001-го по 2006 год, с перерывом в 2003–2004 годах, занимал различные должности в Укрсоцбанке, где прошел путь до заместителя руководителя Киевского областного филиала. В 2006–2011 годах работал в Дельта Банке: отвечал за активно-пассивные операции. К команде Банка Форвард присоединился в 2011 году в качестве первого заместителя председателя правления, а уже в ноябре 2013 года возглавил банк.

«В 2018 году со стороны банков можно ожидать агрессивного маркетинга и запуска новинок»

прогнозирует Андрей Киселев, председатель правления Банка Форвард

— Портфель розничного кредитования в 2017 году увеличился на 40%. Вы ожидали такого рывка или он оказался сюрпризом?

— В прошлом году темпы роста до сентября составляли всего 10%, а основной прирост — на 30% — рынок показал в IV квартале. Этот скачок был вызван как высокой активностью банков, так и тем, что потребительское поведение клиентов вернулось к докризисным показателям. До 2014 года объемы потребительского кредитования в течение каждого года незначительно росли, а в последние три-четыре месяца года происходил резкий рывок. Сейчас мы увидели аналогичную ситуацию. Но существенно наращивать объемы в течение двух лет подряд будет сложно. Мы ожидаем роста портфеля гривневых кредитов в этом году на 10%. Почему так мало? Около 40% выданных кредитов составляют займы на покупку товаров длительного пользования, а они недолго «живут» в портфеле банка. Если средний срок «жизни» кредита наличными составляет восемь-девять месяцев, то кредита на товары — всего четыре-пять. И чем больше становится потребительский портфель, тем тяжелее ему расти. Поэтому мы ожидаем сохранения объема выдачи новых кредитов при условии, что курс будет двигаться в диапазоне 27–28 грн/$. Более значительные курсовые колебания сначала побуждают покупателей реализовать отложенный спрос, а потом рынок резко замирает, и примерно за полгода люди привыкают к новым ценам.

— Как много банков сейчас работают с кеш-кредитами? Кто ваши конкуренты?

— Основные игроки — Альфа-Банк, ПУМБ, ТАСкомбанк, Идея Банк, Кредобанк. На этом рынке они ведут себя агрессивно, поэтому мы всегда держим их в поле зрения. С другой стороны, у каждого банка — свой клиент и свой канал дистрибуции. Форвард — не очень большой банк, наш портфель кредитов составляет 1,5 млрд грн. За 2017 год мы выдали 1 млрд грн новых кредитов, показав рост на 100%. В этом году хотим выдать 1,5 млрд грн, то есть увеличить еще на 50%. Но с учетом погашений прирост общего портфеля составит порядка 15%. Наша задача — привлекать качественного клиента там, где нет острой конкуренции.

— Как вы пытаетесь найти «своего» клиента?

— Мы стараемся выйти из городов-миллионников и областных центров, где разворачивается основная конкуренция и пересекаются каналы дистрибуции большинства банков, ведь чем дальше от отделений, тем конкуренция меньше. Если к нам обратился клиент, который живет вне областного центра, мы перечислим ему кредитные деньги на карту любого банка.

— Сейчас как грибы после дождя во всех людных местах возникают будки кредитов наличными различных финкомпаний. Как вы реагируете на такую конкуренцию?

— Финансовым компаниям тяжело конкурировать с банками, потому что если они берут деньги в банках, то себестоимость их продуктов выше, чем у нас. И если банки выдают кеш-кредиты под 60–80% годовых, то у финансовых компаний кредиты существенно дороже. По закону «О потребительском кредитовании» все игроки рынка потребительского кредитования должны раскрывать размер ставок, поэтому клиент, даже ничего не понимая в хитросплетениях ставок и комиссий, четко видит цифру своей переплаты по кредиту банка и финкомпании. Еще один фактор: бюро кредитных историй собрали 75–80% кредитных историй клиентов, и порядка 50% наших запросов в бюро по потенциальным заемщикам дают негативный результат. Получается, что клиентов, которым отказали банки, просто подбирают финансовые компании. Поэтому они нам не конкуренты.

— Насколько сложно клиенту взять кредит в вашем банке?

— Мы отказываем до 70% заявителей, поскольку у нас низкий аппетит к рис­ку. Чтобы взять кредит в нашем банке, клиент не должен иметь плохую кредитную историю в каком-либо банке. Ведь если клиент не заплатил кредит кому-то, то, вероятно, он не заплатит и нам. Второе — его доходы должны быть подтверждены, хотя бы частично. Не может человек претендовать на получение кредита в размере 20–50 тыс. грн, нигде не работая. Третий фактор — клиент должен иметь постоянное место жительства. Заемщик, у которого нет адреса или который прописан в одном городе, а живет в другом, является для нас рисковым. Если ты выдашь кредит, то где потом найти должника?

— Как в прошлом году менялось поведение вашего клиента: брал ли он больше или меньше денег в кредит, на больший или меньший срок, стал ли быстрее погашать долг?

— Если в начале года средняя сумма выдаваемых кеш-кредитов составляла 14 тыс. грн, то к концу года она увеличилась до 19 тыс. грн. При этом мы пытались вывести на рынок кредит наличными до 200 тыс. грн, но клиенты им практически не заинтересовались. Мы получили очень мало заявок на максимальную сумму. Сейчас у нас верхний лимит снижен до 100 тыс. грн, но обращений за кредитами выше 50 тыс. грн все равно единицы. Клиент все четко просчитывает, понимает, зачем ему нужны деньги. Если ремонт стоит 50 тыс. грн, он идет в банк именно за этой суммой.

— Как в прошлом году у вас изменилась средняя эффективная доходность по кредитам? Какой будет динамика в этом году?

— Эффективная ставка у нас составляет 75–80%, и в течение 2017 года она не менялась. Клиенты жалуются, что ставки по депозитам незначительно уменьшились, а по кредитам нет. Но уровень кредитного риска и невозвратов остался на прежней позиции, отчисления в резервы растут, поэтому у банков нет возможности снижать кредитные ставки. Впрочем, мы также не закладываем в бизнес-план повышения кредитных ставок по кешам в 2018 году.

— Нет ли у вас опасения, что в этом новом мире онлайн-банкинга классические банки проиграют конкуренцию финтеху даже в сегменте потребительского кредитования?

— Сейчас банк — это консервативная машина управления рисками, поэтому он никогда не сравнится с финтехами по скорости и юзабилити. Финтех — творческая среда, в ней работают очень креативные ребята, они в поиске, их безумное количество. В этой ситуации без сотрудничества с финтехом у банков ничего не получится. Мы, например, работаем как минимум с десятью финтехкомпаниями по разным направлениям трансакционного бизнеса. Наши основные партнеры — это EasySoft, WayForPay, IGAMA SIA WPS, Easy Pay. А в сентябре запустили на рынок продукт, который позволяет в кабинете финтеха EasyPay по льготному тарифу проводить свыше тысячи платежей: от оплаты коммуналки и пополнения телефона до погашения кредитов. С сентября мы выпустили более 5000 активных кобрендинговых платежных карт с EasyPay. В ближайшее время мы запустим возможность оформления с такой карты депозитов. К тому же в зависимости от наших кредитных правил и процедур по этой карте может быть установлен кредитный лимит до 100 тыс. грн.

— Чего клиентам стоит ожидать от банков в этом году?

— Все банки будут пытаться найти свою нишу и эффективную бизнес-модель. Потенциально мы видим, что еще четыре банка выйдут на кредитный рынок. В прошлом году очень активно начал работать Универсал Банк, включая бренд «Монобанк», который показал динамический рост. Даже на таком конкурентном рынке он занял свою нишу. Думаю, что в этом году можно ожидать со стороны банков агрессивного маркетинга и запуска новинок. Во-первых, мы ожидаем, что цифровая подпись упростит подписание кредитных договоров. Бумажные договоры уйдут в прошлое. Предполагается, что клиент, пройдя идентификацию в банке, сможет получить электронную подпись и через сайт или мобильное приложение брать кредиты. Знаю, что минимум десять банков активно пушат этот вопрос. Мы планируем запустить аналогичный проект в мае. Еще одна новация — модернизация BankID, когда клиенту достаточно пройти идентификацию в одном банке, чтобы потом онлайн получать услуги любого другого банка. Я бы назвал 2018-й годом умеренного оптимизма.