ОЛЕНА ДМІТРІЄВА народилася в 1972 році в Запоріжжі. У ­1994-му закінчила Запорізький державний університет за спеціальністю «математичні методи в економіці». У 1997 році отримала науковий ступінь кандидатки фізико-математичних наук, а в 2008-му — ступінь MBA в Національному університеті «Києво-Могилянська академія». У 2004 році почала працювати в Укргазбанку, де пропрацювала до червня 2015-го та пройшла шлях до заступниці голови правління. З 3 липня 2015 року — незалежна членкиня наглядової ради банку «Глобус», а з 16 грудня 2016-го — заступниця голови правління.

«Іпотека на первинному ринку — це блакитний океан, де немає конкурентів, зате є великі можливості»

розповідає Олена Дмітрієва, Перша заступниця голови правління банку «Глобус»

—Наскільки 2019 рік був вдалим для іпотечного напряму вашого банку?

—Минулий рік був досить успішним. Ми збільшили іпотечний портфель на 15%, акредитували понад 50 нових житлових комплексів, залучили до співпраці нових забудовників. Ми плануємо надалі розвивати іпотечне кредитування.

—Як за останній рік змінилися середня сума і строки нових іпотечних кредитів?

—Уже третій рік поспіль середня сума виданих кредитів становить трохи більше ніж 500 тис. грн. Зараз це 530 тис. грн. Зі строками ситуація змінилася. Раніше ми видавали лише 20-річні кредити. А на початку 2019 року запустили кредитування на три-п’ять років. Це дало нам змогу знизити ставки для клієнтів. Зараз частка таких кредитів у нових видачах становить 30%. Це цікаво банку, оскільки не потрібен довгий ресурс. І це вигідно клієнту, який отримує кращі умови.

—Чи пом’якшилися умови вашого кредитування?

—У нас отримати кредит простіше, ніж в інших. По-перше, при сумах до 700 тис. грн ми більше не вимагаємо довідку про доходи, а це суттєво спрощує клієнтам отримання кредиту. По-друге, ми швидко ухвалюємо рішення — всього за одну-дві години, максимум за день, якщо виникають додаткові запитання. Якщо у нас є сумніви, ми шукаємо інформацію самостійно, а не вимагаємо від клієнтів додаткових документів. І якість портфеля у нас при цьому відмінна, без дефолтів. У тих рідкісних випадках, коли клієнт виходить на прострочку, він дуже швидко повертається в графік платежів. Розмір початкового внеску залежить від конкретного житлового об’єкта і забудовника, але мінімальний — це 20% від вартості квартири. У середньому клієнти вносять 35% вартості одразу, а повністю гасять кредит за два роки. Одночасно з погодженням іпотечного кредиту ми ухвалюємо рішення про кредитну картку з лімітом до 100 тис. грн, щоб клієнт міг витратити їх на проведення ремонту. Якщо клієнту потрібно більше, він може взяти в банку споживчий кредит.

—Хто зараз найчастіше купує житло в кредит і з якою метою?

—У нас більшість клієнтів — 60% — це чоловіки. Середній вік — до 40 років, позичальник є найманим працівником або підприємцем, сімейний — з дружиною і однією дитиною. У кредит квартири беруть люди з невисоким рівнем доходу. Для багатьох кредитне житло є першим власним житлом. Наприклад, молоде подружжя хоче жити окремо від батьків. 

—НБУ фіксує скорочення частки Києва, який є найбільшим іпотечним ринком, оскільки розвивається будівництво на заході й півдні країни. А яка у вас ситуація?

—Ми активно розширюємо свою діяльність у регіонах. В 2019-му запустили кредитування квартир у нових житлових комплексах у Львові, Чернівцях, Миколаєві. Але найбільші обсяги кредитів продовжуємо видавати в Києві та Харкові, де забудовники розуміють переваги кредитування і охоче співпрацюють із банками. У регіонах, куди ми тільки заходимо, таких забудовників небагато.

—Як за останній рік змінилася вартість іпотечних кредитів?

—Ми знизили ефективну ставку за іпотекою на два процентні пункти. У нас партнерські програми, тому ми отримуємо компенсацію від забудовника. На сайті банку є мапа з умовами кредитування всіх житлових комплексів. У різних забудовників різні можливості з компенсації ставки, від якої залежить і наша ставка, але є об’єкти, де клієнт абсолютно реально платить 0% у перший рік кредитування.

—НБУ очікує на падіння кредитних ставок банків після стрімкого зниження облікової ставки, яка має досягти 7%. Наскільки швидко ви знизите ставки у 2020 році?

—Ринок має підтягнутися до облікової ставки, але облікова ставка — це не вартість грошей. Нині вартість нашого депозитного портфеля становить 16%, хоча максимальна ставка за новими депозитами — 15%. Ми очікуємо, що за рік вартість нашого депозитного портфеля зменшиться на 3–4 п.п. Вартість кредитів будемо зменшувати пропорційно.

—Чи можлива вже цього року іпотека під 10%, яку очікує Президент Володимир Зеленський?

—Для того щоб кредитувати під 10% без компенсації від держави та забудовника, вартість депозитного портфеля має становити близько 7%. Цього менше ніж за рік досягти неможливо. Мабуть, держава запропонує якісь механізми, скажімо, рефінансування цих кредитів за низькою ставкою або часткову компенсацію ставки. 

—У цілому по країні первинний і вторинний ринок становлять 30/70. А яка у вас пропорція?

—Ми спеціалізувалися на первинному ринку, але наприкінці 2019 року вийшли на вторинний ринок і почали працювати з агентствами нерухомості по всій країні. Зараз у нас десь 20% нових кредитів видається на вторинному ринку, а пропорція портфеля вже 90% на 10%. Завдяки вторинному ринку ми розбавили портфель, оскільки там менші вимоги до резервування.

—Чи помітили ви уповільнення кредитування житла за партнерськими програмами, яке зафіксував НБУ?

—Ні, у нас все добре, оскільки ми давно працюємо на цьому ринку. Зараз у нас більш ніж 40 партнерів і понад 100 акредитованих об’єктів. Видати більш ніж 1,5 тис. кредитів і не мати при цьому прострочених кредитів — мрія будь-якого банку! Іпотека на первинному ринку — це блакитний океан, де немає конкурентів, зате є великі можливості для бізнесу. Інші банки не заходять на первинний ринок через високі резервні вимоги.

—Неплатоспроможність «Укрбуду» налякала багатьох українців, які відклали купівлю житла на первинному ринку. Раніше ви працювали з ними. Які зробили для себе висновки?

—Ситуація з «Укрбудом» нестандартна, оскільки забудовник пропрацював на ринку понад 10 років і побудував три десятки житлових комплексів, проте не зміг виконувати своїх зобов’язань. Щойно ми дізналися про проблему, одразу припинили співпрацю. Частка «Укрбуду» в нашому портфелі незначна — у нас існує ліміт до 10% кредитів на житлові об’єкти одного забудовника. І клієнти «Укрбуду» продовжують обслуговувати кредити, оскільки «Київміськбуд» обіцяє добудувати їхнє житло.

—А чи можуть банки і покупці житла захиститися від ризику банкрутства забудовника?

—Ми дуже прискіпливо перевіряємо партнерів, з якими маємо справу, оскільки несемо додаткову відповідальність перед своїми клієнтами. Потрібно детально розібратися в даній ситуації, адже раніше «Укрбуд» здавав житло в експлуатацію вчасно. При цьому всі об’єкти, які ми кредитували, мали повний комплект дозвільної документації. Компанії, що входять до корпорації «Укрбуд», перебували в гарному фінансовому стані. Проблема виникла раптово і стала несподіванкою для всіх. Можливо, слід встановити законодавчі вимоги до резервування — наприклад, 20% площ, які забудовники не повинні продавати до завершення будівництва.

—Як на іпотечне кредитування вплинула ревальвація гривні?

—Люди зайняли вичікувальну позицію, і продажі знизилися, одразу як долар почав падати. Але попит повертається. Уже в лютому ми отримали багато заявок на іпотеку. Можливо, це пов’язано з тим, що падають депозитні ставки, і люди вирішують купити нерухомість. Зараз ситуація для цього вдала. Ціни на житло зростатимуть, оскільки у забудовників знизилася маржа і вони будуть змушені підвищувати ціни. Це буде навіть не бажання заробити, а бажання не втратити.

—Які у вас плани на 2020 рік?

—У наших планах закладено зростання іпотечного портфеля на 10%. Плюс ми плануємо збільшити обсяг некиївських кредитів. Зараз у нас висока концентрація в столиці, та ми хочемо, щоб збільшилися обсяги у Львові, а також наше кредитування активно запрацювало в Одесі та Дніпрі.