ОЛЕНА ДМІТРІЄВА Народилася в Запоріжжі. У ­1994-му закінчила Запорізький державний університет за спеціальністю «математичні методи в економіці». У 1997 році здобула науковий ступінь кандидатки фізико-математичних наук, а в 2008-му — ступінь MBA в Націо­нальному університеті «Києво-Могилянська академія». Кар’єру в банківському секторі розпочала в серпні 1996 року в АвтоЗАЗбанку, з червня 2001 року працювала в Експрес-Банку. В березні 2004-го перейшла до Укргазбанку на посаду начальниці управління ризиками та кредитного аналізу, з 20 листопада ­2006-го до 5 червня 2015-го — заступниця голови правління. З 14 липня 2015 року — незалежна членкиня наглядової ради банку «Глобус», із 16 грудня 2016 року — заступниця голови правління банку, а з 5 грудня 2019-го — перша заступниця голови правління.

«Місія нашого банку полягає в сприянні розвитку економіки»

підкреслила Олена Дмітрієва, перша заступниця голови правління банку «Глобус»

—Ринок іпотечного кредитування до 24 лютого 2022 року і тепер — що спільного і що відмінного між ними?

—Найкраще це ілюструє статистика. У 2021 році банки видали майже 11 тис. іпотечних кредитів на загальну суму близько 9 млрд грн. Це більш ніж удвічі перевищує кількість угод, що були укладені у 2020-му. Також у 2021 році діяла державна програма «Доступна іпотека 7%», у якій брали участь 17 банків. Частка кредитів на купівлю квартир на первинному ринку серед нових іпотечних кредитів становила до 20%. 

У 2022 році банки видали лише 2 тис. кредитів на 2 млрд грн, тобто ринок скоротився більш ніж у п’ять разів. Причому дві третини кредитів були видані до початку широкомасштабного вторгнення, і майже всі були на прид­бання житла на вторинному ринку. 

Зауважу, що у 2022-му розпочалося кредитування за державною програмою «єОселя», партнерами якої стали п’ять банків. Частка кредитів за держ­програмою збільшилася до 90%. Уся іпотека була оформлена на вторинному ринку, на первинному угод практично не було.

У 2023 році кількість партнерів програми «єОселя» зросла (нині за «єОселею» кредитують уже шість комерційних банків). Станом на середину жовтня в рамках програми було видано понад 3,6 тис. кредитів — це ті самі 90% усіх кредитів на придбання нерухомості. Водночас частка кредитів на первинному ринку залишилась дуже низькою — близько 1%.

 —10% кредитів, виданих поза межами «єОселі», — що це за кредити?

—Зазвичай це кредити за спільними програмами банків та девелоперів. Наприклад, за подібними програмами ми видаємо більше кредитів, ніж за держ­програмою: 64% проти 36%. Середня сума кредиту — 1,8 млн грн.

 —Чому, на вашу думку, держава неохоче працює на первинному ринку?

—На мій погляд, це не зовсім корект­не твердження, адже держава створила можливості для роботи девелоперів з «єОселею» в об’єктах на стадії зведення. Інша річ — це наявні ризики будівельного ринку (наприклад, пов’язані з несвоєчасним введенням будинку в експлуатацію). Водночас ми готові співпрацювати з компаніями, що ведуть активні будівельні роботи та з якими вже маємо успішний досвід реалізації спільних іпотечних програм. 

Зазначу, що банк «Глобус» фінансує об’єкти, готовність яких не нижча за  30%. На цій стадії вартість майбутніх квартир іще досить приваблива для покупців, адже, нагадаю, від початку будівництва до введення об’єкта в експлуатацію вартість квадратного метра збільшується в середньому на 30–35%. 

Головним чином «єОселя» — це соціальна програма, яка дає можливість переважно пільговим категоріям придбати вже збудоване житло. Тимчасом як місія нашого банку полягає в сприянні розвитку економіки, а будівництво є одним із драйверів економічного зростання. Так, у липні 2023 року були видані перші кредити на об’єкти в стадії зведення в рамках «єОселі». За нашими оцінками, найближчим часом цей напрям буде активно розвиватися не лише в Києві, а й у Харкові, Кам’янці-Подільському, Львові, Вінниці, Івано-­Франківську.

—Ваш позичальник — хто він?

—Найбільш численна категорія — це війсь­ковослужбовці (до 36% від усіх позичальників). На другому місці — наукові працівники (27% позичальників). Майже всі клієнти віком 30–32 роки, мають родини та щонайменше одну дитину. Клієнтів «Глобуса» цікавлять переважно двокімнатні квартири площею 65–70 кв.м в Києві або Київській області середньою вартістю 2,6 млн грн із першим внес­ком 31% від загальної вартості житла. 

—Наразі банки доволі обережно ставляться до військових як до потенційних позичальників через високі ризики та пільги. Вас це не лякає?

—Це не зовсім так. По-перше, до категорії військових належать усі мобілізовані, незалежно від місця проходження служби. По-друге, за новими іпотечними кредитами військові платять без будь-яких пільг. По-третє, за програмою «єОселя» держава бере на себе ризики, пов’язані з життям та здоров’ям військових. Уже є відповідна постанова уряду. Водночас військові, за нашою статистикою, погашають кредити з випередженням графіка. 

 —Умови «єОселі» є стандартними в усіх банків — учасників програми. Як банки конкурують за клієнта?

—Якщо брати до уваги той факт, що клієнт може подати заявку на кредит через «Дію», то, напевно, такими факторами є набутий професійний та почасти «емоційний» досвід співпраці клієнта з конкретним банком, сформована довіра до нього. Тобто клієнт обирає той банк, який, на його переконання, кращий за інші. Але загалом це можна назвати конкуренцією банківських брендів.

 —Які умови кредитування поза межами програми «єОселя»?

—Нещодавно «Глобус» першим із банків знизив ставку за іпотекою відразу на 3 в.п. І зараз умови кредитування навіть кращі, ніж були до повномасштабного вторгнення. Наприклад, залежно від суми першого внеску розмір ставки становитиме від 7% до 12% річних на кредити строком до трьох років та від 11% до 14% річних за кредитною програмою з погашенням до п’яти років. За іпотечною програмою на 20 років розмір ставок дещо інший: 4% річних на перший рік та 19% — на наступні 19 років. 

Зниження ставок — це наочний результат дії партнерських програм із девелоперами. Наразі ми вже акредитували 15 девелоперських компаній, в яких діє 26 програм кредитування.

 —Як обслуговується ваш кредитний портфель, виданий як до війни, так і під час?

—З початку повномасштабного вторгнення в нашому банку погашено 32% іпотечного портфеля на суму 200 млн грн, враховуючи 385 повністю сплачених кредитів на суму 170 млн грн. Об’єктивно в перші місяці після початку повномасштабного вторг­нення, коли активні бойові дії велися безпосередньо в передмісті Києва та Київській області, більшості позичальників було не до кредитів. 

Обставини війни зачепили кожного. Тому ми впровадили досить гнучку політику, що дала змогу майже повністю уникнути «проблемних» кредитів, адже з 1200 іпотечних позик, виданих до 24 лютого 2022 року, проблемними є лише вісім, це лише 0,07%.

Ми пішли назустріч клієнтам, які з тих чи інших причин мають складнощі зі своєчасною сплатою за кредитом: були відкориговані графіки погашення, щоб суттєво зменшити фінансове навантаження на позичальників. Крім того, 4% клієнтів отримали реструктуризацію боргів, ще 2% позичальників банк надав час для відновлення платоспроможності, щоб не переводити справу до суду. 

 —Які у вас плани на наступний рік? 

—Завдання-мінімум — поступово вийти на показники 2021 року, коли обсяг виданих іпотечних кредитів перевищив 500 млн грн. За всіма ознаками у 2024-му економіка країни зростатиме, відповідно, збільшиться кількість потенційних позичальників. 

Звісно, наступного року банк активно розвиватиме напрям партнерських програм із девелоперами: крім наших дійсних партнерів, налагоджуватимемо співпрацю з новими. Адже за останні півтора-два роки з’явилося багато цікавих та потенційно приваб­ливих для клієнтів житлових комплексів у західних областях (наприклад, у Львові, Івано-­Франківську, Луцьку, Кам’янці-­Подільському, Ужгороді тощо). А разом із будівництвом зростає і запит потенційних клієнтів на іпотечне кредитування. Відповідно, «Глобус» відкриватиме нові відділення в західних областях: нещодавно запрацювало нове відділення в Ужгороді, у планах — Луцьк.

Крім того, поштовх до розвитку іпотеки може надати програма «­єВідновлення»: вже цього року власники зруйнованого житла матимуть змогу отримати сертифікати, які за бажання можна буде використати на придбання нового житла. Середня сума компенсації становить 1,8 млн грн, що дасть змогу позичальникам оплатити частину вартості оселі (дві третини чи навіть більше), а на решту суми отримати пільговий банківський кредит. Невдовзі ми запропонуємо принципово новий іпотечний продукт саме під програму «єВідновлення».