АРТУР ЗАГОРОДНИКОВ, заступник голови правління з розвитку бізнесу ПУМБ

Коронакриза 2020 року значно прискорила розвиток окремих напрямів фінансового бізнесу, в тому числі фінансового лізингу. Попри всі негаразди та обмеження попит на послуги продовжив зростати

Українські банки почали розвивати лізинг, в тому числі продажі з власних балансів, ще з 2016-го. І щороку кількість таких гравців зростає. Основними причинами зацікавленості стали попит з боку клієнтів, зміни ринкової кон’юнктури та висока маржинальність бізнесу. Також для банків лізинг — це додатковий канал залучення нових клієнтів, організація крос-продажів та розширення можливостей із надання фінпослуг. Крім того, порівняно з кредитом у лізинговому бізнесі нижчі ризики, адже предмет лізингу завжди залишається у власності банків.

Минулого року поштовхом для розвитку лізингу стали стримані темпи класичного фінансування і посилення нормативних вимог, пов’язаних із наданням кредитів. І хоча в Україні досить успішно працюють лізингові компанії, у банків є чимало переваг: наявність власних ресурсів і комплексні фінансові послуги для клієнтів. При цьому, звертаючись до лізингової компанії, клієнт отримує лише одну послугу — лізинг. До того ж вартість послуг лізингових компаній може бути для клієнта вищою, ніж у банках, адже вони часто фінансують за рахунок залучених коштів, тому додають власну маржу до вартості кредиту. 

З нашого досвіду можна сказати, що зазвичай лізингом цікавляться компанії, яким важливо швидко і без додаткового навантаження отримати не кошти, а необхідні в господарській діяльності предмети лізингу. Саме лізингодавець купує, страхує і супроводжує техніку та обладнання, які передаються у лізинг. А оскільки вся техніка залишається у власності банку, то клієнту не потрібно вносити заставу. Також лізинг цікавий меншими початковими витратами (авансовий платіж, стартові витрати, страхові платежі) та можливістю відмови від викупу майна після закінчення терміну оренди. 

Слід зазначити, що за всіх зазначених відмінностей лізингу від кредиту, ключовою з яких є передання лізингоодержувачу права власності на предмет лізингу виключно після сплати всіх платежів, чинне законодавство визначає ризики за такими операціями як зіставні, внаслідок чого банки, які надають послуги фінансового лізингу, повинні формувати значні резерви під такі операції. Цей підхід стримує розвиток ринку надання банківськими установами послуг фінансового лізингу. 

ПУМБ розвиває фінансовий лізинг четвертий рік. За цей період нам вдалося з нуля організувати галузевий підрозділ, напрацювати власну експертизу та запустити результативну модель продажів. Минулого року, навіть попри кризу, всі заплановані фінансові показники і стратегічні завдання 2020 року було виконано: ми перетнули відмітку загального обсягу портфеля 1 млрд грн, а новий бізнес становив понад 771 млн грн. При цьому чистий прибуток сягнув майже 46 млн грн, а співвідношення доходів до витрат (C/I) становило 22,8%.  

Важливим кейсом стало підписання довгострокової угоди з Укрпоштою: ми реалізували перший соціальний проєкт на постачання 500 нових автомобілів пересувних відділень на загальну суму майже 200 млн грн. Велику зацікавленість у послугах лізингу ми бачимо з боку представників малого та середнього бізнесу, які найсильніше відчули негативний вплив карантинних обмежень у 2020 році, тому сьогодні вони намагаються швидко перезавантажити бізнес та наздогнати втрачене. Поки що ми фінансуємо виключно бізнес юридичних осіб, але у недалекій перспективі розглядаємо можливість відкриття напряму для роботи з фізичними особами.

2021 рік має дати новий поштовх для розвитку лізингу. У лютому парламент ухвалив закон «Про фінансовий лізинг», який набуде чинності 13 червня цього року. Хоча новий закон не є революційним, він, на мою думку, спрямований на чітке трактування основних форматів роботи лізингу на внутрішньому ринку із врахуванням найкращого міжнародного досвіду і практики розвитку цього бізнесу.  

Учасники ринку фінансового лізингу сподіваються, що новий закон допоможе захистити їхні права від недобросовісних клієнтів, які, користуючись прогалинами нормативної бази, безкоштовно користувались отриманими у лізинг автомобілями або сільськогосподарською технікою.

Новий закон, наприклад, визначає, що у разі односторонньої відмови лізингоодержувача від договору або визнання договору недійсним лізингодавці не повинні повертати платежі, сплачені лізингоодержувачем в період користування ним майном. Крім того, лізингодавець отримав право на стягнення збитків та витрат (наприклад, у разі відмови клієнта від переоформлення права власності), в тому числі на здійснення виконавчого напису, а також на неустойку в розмірі подвійної суми лізингового платежу. Якщо лізингоодержувач надав недостовірну інформацію або документи, необхідні для здійснення оцінки його спроможності виконувати свої зобов’язання за договором фінансового лізингу, лізингодавець має право розірвати договір в односторонньому порядку і стягнути штрафні санкції.

Автори документа особливу увагу приділили захисту прав споживачів послуг фінлізингу. Наприклад, лізингодавцю забороняється пов’язувати укладення договору фінансового лізингу з вимогою укладення договорів про надання інших послуг (договорів страхування, оцінки майна, про надання нотаріальних послуг тощо) з конкретною третьою особою. 

Доцільність розвитку ринку лізингу також бачать в Офісі Президента: вже цього року анонсовано запуск програми фінансового лізингу на житло під 5%. 

ПУМБ на 2021 рік має великі плани: ми розпочали проєкт з автоматизації послуг лізингу, який прискорить ухвалення рішень про надання послуг фінлізингу на підставі опрацювання мінімальної кількості документів від наших клієнтів. Також ПУМБ активно збільшує кількість фахівців у регіонах. Залучати клієнтів плануємо за рахунок спільних програм з дилерами та імпортерами, що дасть нам змогу пропонувати бізнесу більш привабливі умови фінансування. 

Основними напрямами для розвитку фінлізингу в 2021 році будуть проєкти з постачання спеціалізованої техніки та обладнання для дорожнього будівництва, тракторної і спецтехніки для сільського господарства, а також комерційні легкові та вантажні автомобілі для інших галузей. Ми вже бачимо зростання попиту з боку клієнтів на ці товари.