ЮЛІЯ ФРОЛОВА голова правління Альянс Банку

Остання декада лютого для агросектору завжди є гарячою порою: після традиційних січневих канікул робоча доба аграрія розписана похвилинно

Але лютий 2022-го відрізнявся від інших років: війна змусила змінити всі плани та переглянути пріоритети. Проте сільськогосподарський цикл не можна поставити на паузу чи «зачинити» до кращих часів, як, наприклад, кав’ярню.

Аграрії продовжували працювати навіть під обстрілами: перші тижні війни глобально не вплинули на попит аграріїв на кредити, за винятком зон активних бойових дій. До того ж у березні — квітні, із розгортанням посівної кампанії, кількість запитів на фінансування зростала. Причинами стали фактична відсутність реалізації продукції та обвал цін на врожай 2021 року, а також різке скорочення обсягів і пропозицій з товарного кредитування.

У такій ситуації саме банківське кредитування дало змогу аграріям вчасно провести посівну та перейти до наступних етапів сільськогосподарського циклу. Запропонувати вигідні умови агровиробникам банки змогли насамперед завдяки державним програмам. Наприклад, менш ніж через місяць після початку війни уряд включив кредити аграріям до державної програми підтримки бізнесу «Доступні кредити 5-7-9%».

У 2022 році ми використовували три основні інструменти в роботі з аграріями: фінансування оборотного капіталу з використанням аграрних розписок, кредитування з державною підтримкою «Доступні кредити ­5-7-9%» та фінансування за міжнародними програмами. Нашими партнерами є Міжнародна фінансова корпорація (IFC) та Європейський Інвестиційний Банк (ЄІБ). Програма з ЄІБ спрямована як на фінансування проєктів в аграрній галузі, так і на підтримку МСБ в проєктах із підвищення енергоефективності. У рамках цього партнерства ми могли надавати довгострокові інвестиційні кредити з фіксованою ставкою, яка була нижчою за ринкову.

Роль партнерських програм із дистриб’юторами й експортерами техніки та засобів захисту рослин цього року знизилася. 2022 рік Альянс Банк розпочинав із понад десятьма чинними програмами з провідними учасниками ринку. Близько п’яти нових договорів ми планували укласти у першому кварталі. Проте через низку чинників — підвищення облікової ставки, зростання цін, збільшення ризиків неповернення, дефолтів та навіть повного чи часткового знищення бізнесу позичальників — банк був вимушений переглянути підходи та свої можливості у партнерстві. Війна спричинила суттєве зниження маржинальності обох сторін, а партнерські програми ефективно розвиваються саме за рахунок готовності партнерів скерувати частину своєї доходності на підвищення привабливості продукту. Тож, на жаль, де-факто партнерські програми зараз на паузі.

З початком війни змінилися вимоги до застави, географії бізнесу, фінансової стійкості клієнта та історії співпраці з банком. Об’єктивно географічний фактор став основним під час визначення можливості фінансування агропідприємств. Також банк надає перевагу забезпеченим кредитам, пріоритетною заставою є сільгосптехніка та порука засновників.

Вести будь-який бізнес в умовах війни складно. Вести агробізнес під час воєнного стану — щонайменше вдвічі складніше. Серед наших клієнтів є аграрії з Київщини, Харківщини, Чернігівщини, Житомирщини, компанії з Півдня та Сходу України — це регіони, де переважно сконцентрований агропортфель Альянс Банку.

Проте, за нашими спостереженнями, платіжна дисципліна клієнтів-аграріїв навіть в умовах війни залишалася на високому рівні. Згідно з графіками погашення, складеними відповідно до маркетингового сільськогосподарського циклу, левова частка повернень запозичень відбулася наприкінці 2021 — на початку 2022 року, тобто до початку війни. На перші місяці війни припали лише зобов’язання за сплатою процентів.

І якщо клієнт все ж таки затримував платіж, то зазвичай він мав на це поважні причини. В нас був випадок, коли бухгалтер агропідприємства з окупованої частини Запорізької області вийшла на зв’язок з банком із нового номера телефону (бо стару сім-картку знищили окупанти під час фільтраційних заходів) і терміново, поки є зв’язок, інтернет та можливість здійснювати платежі онлайн , попросила надати їй реквізити для погашення заборгованості підприємства перед банком. Це яскравий приклад відповідальності та лояльності до свого кредитора, а ще — найцінніший прояв подяки за нашу роботу.

Проте з певними проблемами ми можемо зіткнутися вже наприкінці року. Обслуговування кредитів, строк повернення яких встановлено на четвертий квартал 2022 року, може викликати у позичальників труднощі через низку об’єктивних причин: розлагоджену логістику, проблеми з експортом, відсутність достатньої кількості транспорту, зростання цін на супутні товари та послуги, яке не покриває витрати сільгоспвиробників.

Сьогодні маємо масове звернення клієнтів до банків із проханням лонгації кредитних договорів. Наш банк надає аграріям можливість адаптації графіка погашення кредиту, реструктуризації та лонгації договорів, рефінансування, заміни застави чи зниження коефіцієнта покриття заставою. Такі кроки не тільки дадуть змогу здійснювати необхідне обслуговування кредитів, а й вирішать питання фінансування посівної кампанії 2023 року.

Головний тренд сьогодення як серед більшості банків, так і серед клієнтів-аграріїв — зважена поміркованість. Клієнти в умовах невизначеності та тотального здорожчання ресурсів обирають шлях зниження собівартості виробництва. Вимушена короткострокова економія суттєво не погіршить натуральні показники виробництва в агрогалузі, але дасть можливість здешевити одиницю продукції. Це, своєю чергою, допоможе знизити потребу в зовнішньому фінансуванні. Також аграрії стримані у залученні коштів на другорядні потреби. У результаті попит на агрокредити однозначно скоротився, порівняно з довоєнним періодом. Наприклад, суттєво скоротився попит на інвестиційні кредити, а також змінилися цільові потреби таких запитів. Основна потреба зараз у довгостроковому фінансуванні — це фінансування придбання логістичних інструментів та потужностей для зберігання.